关于当前形势下农村区域反洗钱工作的几点思考

自2007年《中华人民共和国反洗钱法》施行以来，我国反洗钱工作步入法治化轨道；2024年，《中华人民共和国反洗钱法》迎来首次修订，进一步界定了反洗钱的定义。1997年，《中华人民共和国刑法》修订增加了洗钱罪，并多次修订相关条款，解决了洗钱上游犯罪范围较窄、自洗钱入罪等问题‌。2015年，《中华人民共和国反恐怖主义法》对反恐怖主义融资监管职责等进行规定。中国人民银行作为国务院反洗钱行政主管部门，单独或会同有关部门制定了多项规章和规范性文件，不断完善反洗钱法律制度体系。在党中央的集中统一领导下，中国人民银行统筹推进反洗钱工作，实现了从“规则为本”向“风险为本”的根本性转变，我国反洗钱工作取得巨大成就‌。但是，在当今世界百年未有之大变局的背景下，农村区域的反洗钱工作仍然相对薄弱，面临诸多挑战，包括教育水平、经济发展情况、金融机构等单位的重视程度、现代支付方式，以及自媒体平台的快速发展等。为积极应对来自各领域各方面的挑战，有效防范洗钱风险，不断提升农村区域的反洗钱工作水平，保障农村金融系统的稳定和安全，我对当前形势下农村区域反洗钱工作有以下几点思考：

一、农村区域反洗钱风险的现状

一是教育、经济发展整体上仍然较为落后。农民群体受教育程度偏低，获取金融知识的渠道和机会较少，防范意识与法律意识较为薄弱。二是早期农村金融机构对反洗钱工作不够重视。缺乏科学认识和系统的培训，反洗钱的意识不高，导致农民个人信息下的银行账户数量过多，增加了被不法分子购买银行账户的风险。三是现代支付方式的多样化发展。支付方式和流程简化，减少了客户与银行之间的直接联系，增加了洗钱行为的隐蔽性与复杂性。四是智能设备和自媒体平台的快速发展。一方面犯罪分子利用平台的全民性、个人信息的暴露性，伺机寻找可利用的个人进行不法洗钱行为；另一方面银行对客户账户的监测的难度越来越大。五是近年来全球经济发展增速放缓，地方实体经济受到很大程度的冲击，导致相当一部分农民工收入来源减少，甚至无法找到合适工作，部分年轻农民工群体迫于生计，容易被不法分子利用而参与洗钱和电信诈骗活动。五是洗钱行为的国际化发展，而不同国家的政策及反洗钱力度不一致，犯罪分子利用其差异化从事洗钱活动，导致对洗钱犯罪的打击难度加大。

二、农村金融机构反洗钱工作的难点

一是反洗钱调查要求与一线业务工作实际存在矛盾点。金融机构在开展尽职调查时，可能会遇到客户不理解而产生不满的情况，导致审查时未能深入履行“了解你的客户”义务。二是缺乏必要的调查工具与调查手段。农村客户群体流动性大，金融机构开展反洗钱调查时，依赖于有限的身份信息与交易信息，难以进行有效核实。三是基层服务体系与农村区域金融服务需求不匹配。农村金融机构的服务体系与农村区域的金融服务需求之间存在不匹配，导致反洗钱工作难以有效开展。四是大部分农民外出务工，留守的多为老人、小孩，普法宣传及反洗钱宣传的成效不明显。

三、做好农村区域金融机构反洗钱工作的建议

第一，强化组织领导，强化岗位职责，健全责任对等机制。成立反洗钱工作领导组织，建立联动机制，注重反洗钱人才培养，配足、配优反洗钱专职人员，将反洗钱工作与党的建设、内部管理、业务发展与转型、服务“三农”等同发展同促进；明确各条线责任到岗、到人、到位，确保反洗钱工作更有针对性、更有时效性。

第二，切实履行反洗钱义务。一是强化尽职调查，做好客户身份识别。结合农村金融机构自身的资产规模、地域分布、业务特点、客户群体等因素，采取现场与非现场相结合等方式，严格履行客户识别手续和程序，认真核查客户身份资料真实性，了解客户建立业务关系的主观目的和性质，真正做到“了解你的客户”。二是做好客户身份资料及交易记录的保存。反洗钱义务主体需妥善保存客户的身份资料和交易记录，包括自然人的姓名、国籍、性别、职业、住址、联系方式以及客户有效身份证件的种类、号码和有效期限等信息；法人的名称、地址、经营范围、执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限等信息。这些资料和记录需至少保存5年。三是及时报告大额及可疑交易，对可疑交易报告所涉客户、账户（或资金）和金融业务及时采取适当的后续控制措施，切实提高洗钱风险防控能力和水平，充分减轻金融机构被洗钱、恐怖融资及其他违法犯罪活动利用的风险。四是做好客户分类管理。

第三，发展科技金融，利用科技手段，加强洗钱、恐怖融资及其他犯罪活动的监测、识别、控制和评估，切实提升反洗钱预防和控制措施的有效性，及时阻断洗钱行为，打击洗钱犯罪活动。

第四，普法及反洗钱宣传工作至关重要。需重视反洗钱知识宣传和普法宣传工作，开展反洗钱知识进校园、进村寨等宣传活动，特别是加强线上宣传，让外出农民工能够有效接收到反洗钱宣传内容，培养农村客户群体的反洗钱意识和反诈意识，远离洗钱犯罪活动，进一步引导群众增强洗钱风险防范能力。

第五，坚守定位，聚焦主业，努力助推地方经济高质量发展。只有把经济发展起来，实现充分就业，让农村客户群体有相对稳定的收入，才能使其尊法学法守法用法意识和整体素质得以提高，远离洗钱等违法犯罪活动，进而有效提升农村区域的反洗钱工作水平，扎实推进反洗钱工作提质增效，全力维护稳定的金融环境和国家安全。