浅谈不良贷款清收

受经济持续下行等客观因素和管理不规范等主管因素的双重影响，信贷风险不断暴露，不良贷款持续“双升”，隐形不良风险突出。2017年，赤水联社将不良贷款压降作为全年重点工作，通过开展雷霆行动、攻坚战等系列行动，强化专项考核，严防死守不良贷款。官渡信用社认真落实联社工作安排，对社内不良贷款进行全面梳理、摸底，分析形成不良的原因，并归纳总结实战经验。

截止2016年末，官渡信用社表内不良贷款803万元，占比3.66%，表外不良贷款822.19万元。从不良贷款构成情况来看，主要存在以下几种情况：

一是历史遗留原因造成的不良贷款，如通村公路贷款；二是制度不健全或执行不到位，信贷人员违规发放贷款形成的不良贷款；三是贷后管理不到位形成的不良贷款。信贷管理人员工作变动后，继任者对贷款情况不熟悉，管理跟不上，导致贷后管理脱节; 四是借款人常年外出躲避债务、入狱服刑、死亡失踪等客观原因形成的不良贷款；五是受经济下行影响，行业持续低迷形成的不良贷款；六是清收处置力度不够、方法不当遗留下来的不良贷款。

根据不良贷款的实际情况，官渡信用社因户施策，多措并举，双管齐下，努力控新压旧，取得了一定的效果。截止2017年10月末，表内五级不良贷款余额599万元，较年初下降204万元；表外不良贷款余额490.63万元，较年初下降331.56万元。

第一，找准病因，对症下药。通过实地走访摸底、咨询亲朋好友等，详细了解借款人的实际情况，深入分析不良贷款形成原因，找准形成不良的病因，对症下药。针对不同的客户类型（典型赖账型、有心无力型、心存侥幸型等），抓住借款人的“软肋”，灵活处理，先易后难，达到清收效果。

第二，死缠烂打，红脸白脸轮流上阵。对于一些脸皮厚的不良客户，客户经理脸皮要更厚，拉得下脸，需要红脸白脸齐上阵，唱白脸的跟他闹一闹，让其不良行为曝光，利用舆论为其施加压力。唱红脸的以解决客户困难、帮助客户化解债务为主，站在客户的角度动之以情、晓之以理，感化客户。通过不间断地为客户制造“麻烦”，促使客户主动配合处置不良贷款。

第三，借力打力，巧用客户化解不良。成立不良贷款清收小组，按分片管理原则，将不良贷款清收落实到人、精准到户，确保户户有人管理。对于就业困难的不良客户，信用社利用丰富的客户资源，为不良客户寻找就业渠道，增加收入。对于经济暂时困难的不良客户，充分利用信贷产品盘活，通过降低利率、利息优惠等，让客户感受到信用社的真诚。

第四，重拳出击，敢于碰硬。对于典型的“老赖户”、“钉子户”，敢于碰硬，严厉打击，运用法律武器，依法起诉，依法拍卖，依法清收，不留情面。通过“严打”一人，震慑一片，树立法律权威，传递信用社不放过一个赖账户的决心，营造良好的舆论氛围，净化辖区内的信用环境。

清收处置不良贷款是一项长期而艰巨的工作，信用社要持之以恒常抓不懈，客户经理要时刻牢记清收不良贷款就是增值联社资产。要利用一切资源、方法、手段，持续清收不良资产。要做实贷前调查，从源头上防范贷款风险。要加强贷后管理，及时发现风险，提前处置化解，提高信贷资产质量。