关于黔农E贷的几点认识

作为贵州农信“互联网+”的典型产品，黔农E贷自试行推广以来发展趋势如破竹，赢得客户好评如潮，其注册认证签约客户数量日新月异，社会影响力越来越大，就桐梓农商行而言，截至2017年12月3日，已实现黔农E贷线上认证7503户，签约4050户，通过黔农E贷线上放款5103笔，金额34178.94万元，线上还款3410笔，还款金额8947.48万元。黔农E贷在桐梓农商行的有效推广，谈一下对黔农E贷的浅显认识。

思想上的认识。黔农E贷不仅仅是一个产品，他的横空出世不光是为了迎合时代需求，更多的是省联社一种具有战略意义的提前布局，黔农E贷就其本身操作模式而言不是最早推出的，更早如快贷、拍拍贷、趣店以及现在处在风口浪尖上的各种现金贷产品对不少年轻人而言早已耳熟能详，但黔农E贷的推出为留住原有的市场资源、抢占新的市场资源、创造更多的利润价值、并以新的发展模式取代旧的发展模式提供了一个基础平台，因此黔农E贷应势而生，势在必行。正如著名的专业研究咨询机构iResearch所预测的，到2020年中国的线上消费金融市场规模将达3.8万亿，而其中现金借贷市场将达2.3万亿，占比60.9%，利润发展空间之大，振奋人心。

危机上的认识。近两年各地异军突起的现金贷大军以及互联网金融的攻城略地，早已对传统金融行业形成合围之势。就现金贷而言，它源于国外的PaydayLoan即发薪日贷款，在国外通常指30天以内个人短期纯信用贷款，一般具有业务无抵押物、无担保、无场景、快速到账等特点。近两年现金贷规模官方的统计数据超过了一万亿，而结合近日省联社推出的关于开展纯线上快速贷款产品的名称征集，以及从黔农E贷从推出到现在时间间隔，让全体职工感受到前所未有的紧迫感扑面而来，让大家意识到，当有一天，线上贷款呈井喷之势席卷而来时，我们唯有用黔农E贷来坚决捍卫我们农信人的领地，因此大力发展黔农E贷以及后期即将推出的纯线上快速贷款产品，刻不容缓。最新的利好消息是，近日互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发的整治办函〔2017〕138号文件，该文件对各级小额贷款公司做出了约束、限制、禁止的相关规定，随着后期国家监管政策对小贷等非持牌机构的监管加强，这为我行的加快转型，战略实施赢取了更多的时间空间，但“互联网+”的发展势头迅猛不减，单纯依靠相关监管部门约束限制显然抵挡不住金融改革的浪潮。结合起来，虽然我行黔农E贷取得了一定成绩，但危机感和紧迫感接踵而至，我们必须加大力度、拓宽思路、创新理念，如拳手一般战斗至前线，抢占更多市场份额，争取更多优质客户，否则我们在未来的金融创新领域将无立锥之地，更遑论优势与发展，这绝非危言耸听。

风险上的认识。作为一款惠民利民的金融工具，黔农E贷在很大程度上解决了广大客户对资金的灵活需求，一是信贷方式变得更为灵活，黔农E贷将广大客户从传统的柜台贷款模式中解放出来；二是资金需求对象覆盖面更为广泛，通过黔农E贷的平台，但凡有资金需求且符合贷款条件的客户再也不受时间、空间的约束，可以随时随地享受信贷资金供应链的便捷服务，覆盖面更广；三是交易成本更低，黔农E贷资金供应通过互联网，直接降低了银行的人力资源成本和银行与客户的接触成本，长期来看，在不考虑风险的情况下，有助于金融交易成本的降低，然而传统的信贷业务主要依靠调查客户资产、财务特征等方式，从客户经营主体、市场价值、财务状况、家庭综合实力等方面来确定其偿还能力，进而进行信用评估，黔农E贷通过线上放款，其风险已不同于传统信贷，互联网金融依托网络平台和线下的数据综合判断信贷信息的形成和使用，理论上对风险主体有较好的把控能力，但实际上，基于网络的虚拟性，包括操作过程中设施设备运营中断、客户不规范操作手机等工具导致互联网病毒恶意入侵、客户信息安全意识不足导致交易涉密数据外泄等情形也时有发生，加上征信体系建设的不完善、现实中未能及时掌握资金需求者状况、前期信息失真等情况也不同程度的存在，从而导致 “道德风险”“逆向选择”等风险更加隐蔽，甚至变本加厉，防不胜防。这对我们推广黔农E贷业务来讲，一是要建立坚实的基础数据，以便为后台分析提取数据提供必要的保障；二是推广人群要具有针对性，切不可为完成任务而盲目推广，并因此带来更大的风险隐患；三是要加强客户风险意识教育，主要考虑当前黔农E贷参与群体信用水平、风险意识参差不齐的现状；四是加强对银行从业人员业务素质的提高和风险意识的培养。

对未来的认识。未来金融行业的发展必定有互联网金融的一席之地，而我们服务“三农”的理念也需与时俱进，首先，习近平总书记在十九大的报告里面多次提到农业农村农民问题仍是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，并提出了要培养造就一支懂农业、爱农村、爱农民的“三农”工作队伍，而我行长期所坚持的服务理念、价值取向与十九大报告是高度契合的，发展有了政策的支撑与惠顾，同时在金融服务“三农”的大道上与时俱进，不断创新，以更加方便快捷灵活服务和产品普惠金融，因此大力发展黔农E贷也必将是大势所趋；其次，央行在11月17日发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，虽说是征求意见稿，但从今年以来监管层打出的组合拳来看，未来持续一段时间内监管力度只会加大不会减弱，而此次的征求意见稿，仍然重点关注的是多层嵌套、杠杆不清、刚性兑付、影子银行等问题，而这些看似与我们并无多大联系的事件，细想一下，我们却可以看到以上述关注问题为渠道获取巨额利润的银行终将损兵折将，对比之下，我行虽在强大的软硬件支撑以及高精尖的科技、专业性人才方面存在短板，但也正因为这样，通过以立足县域、扎根群众、服务“三农”的传统业务为支撑，不断取得新的发展成就，这才是我行不断取得胜利的法宝，因此在同行业还无力涉足、顾此失彼的情况下，我们应以迅雷不及掩耳之势占领更大市场份额，获取更多的客户资源不失为明智之举，因此大力发展黔农E贷是重中之重。最后，将来银行之间的竞争，必定有服务和体验的竞争，在我行经营成本并不占优的形势下，我们唯有建立起自己独特的核心品牌文化，将优势化作源源不断的气势，而黔农E贷无疑是农信业务更上一层楼的利器。

虽然黔农E贷正逐步走向规范与成熟，但在新时代背景下做好互联网金融的健康有序发展，增强贵州农信产品创新力、竞争力，更好地服务广大“三农”地区，促进地方经济可持续发展，我们都还有很长的路要走。