关于黔农e贷在实际运用中的思考

互联网金融+大数据浪潮正在逐渐将固步自封的传统信贷业务拍死在沙滩上，出于长远规划和永续发展，大多数金融企业都在打造线上信贷产品，但纵观目前数百款互联网金融APP，多数折戟沉沙，胜者寥寥无几。黔农e贷作为一款线上贷款产品，相较于传统贷款产品有一定优势，作为一名一线客户经理，在实际运用中，窃以为有值得思考之处。

其一，客户辨识能力有待提升。黔农e贷依托信贷管理系统建档评级资料，本质上，从事客户辨识工作的仍是建档评级的客户经理。目前，客户经理如何确定张三是张三呢？自然是通过联网核查公民身份信息系统。但目前信贷系统与联网核查公民身份信息系统仍未完美接入，只能验证身份证号是否符合，而没有在建档阶段对客户身份信息进行强制核验，风险控制仍靠客户经理主动作为。同时，黔农e贷客户端的客户辨识也是通过身份证号+手机号码符合后抽取信贷系统客户建档评级信息，仍然没有在贷款申请阶段对客户身份进行强制核验。作为一名一线客户经理，我认为应该在黔农e贷签约阶段加入强制身份验证，确保这个张三，就是张三。

其二，缺少交叉验证数据支撑。客户能贷多少，目前仍以人力密集型调查为主。通过对部分不良贷款成因进行分析，不难发现，有一部分不良贷款的形成主要是由于客户经理调查不深入，经营收入与资产负债信息分析不透彻，缺少有效交叉验证，调查报告与实际情况失真，导致审查审批决策失误。即使在客户经理的尽职调查下，仍会出现黔农e贷签约后经营状况发生变化或隐瞒风险暴露的情况。要想根除这些状况，风险控制就不能靠客户经理蓦然回首，而是依托大数据，运用科技产品对客户实行实时监控，从银行流水、纳税、水电支出、工商信息公示、多头借贷、大病医疗、身故等情况进行交叉验证，若存在与建档评级资料严重不符，即可主动作为。作为农村客户经理，要想把贷后检查做到极致，目前仍有一定困难，但数据交叉验证若做到了极致，客户经理的嗅觉也会更加敏锐。

其三，缺乏提醒与诱导教育。任何一款信贷产品都可以在信用环境优良的地方生存得有滋有味，如果一款贷款产品的申请门槛为“科局级”以上，不良率一定低到出类拔萃。但黔农e贷本身生长在信用环境较差的农村，在大部分农民的意识里，按时还本付息不是义务，是包袱。我相信至今仍有相当一部分客户经理在结息日后忙碌在手机和乡间道路上进行本息催收，极大占用了营销时间，导致在寸土必争的竞争环境中缺乏主动作为。黔农e贷既然已经深入到了每一个客户的手机里，它能够做到的，应该是每一个客户的金融管家，为客户推送准确的贷款结息提醒和本金到期提醒，以及结息日后的催收推送，将按时还本结息的优势与失信的劣势深入浅出地讲解给每一个客户，通过循循善诱，建立良好的信用环境。

其四，建设稳定线上用信审批流程。循环用信担保贷款与农户、个体工商户、行政事业单位职工信用贷款授信与用信间隔时间较长，故用信审核也是风险控制的重要环节。目前，所有贷款的授信部分都由信贷系统进行控制，而黔农e贷用信部分则通过客户经理回访进行风险把控，尚没有稳定的线上用信审批流程，若将稳定的线上用信审批流程引入黔农e贷，则能进一步把控风险，同时为循环用信担保贷款的线上用信创造有利条件。

其五，加强制度建设与学习。黔农e贷为客户经理创造了优良的办公环境，也为客户创造了舒适的金融服务环境，但对于客户经理的责任心和事后监督要求更高。部分客户经理仍存在以信任代替制度，为客户包装等情况。只有不断完善制度建设，加强学习，提升客户经理思想觉悟、提高合规意识，提高岗位履职能力，才能更好的为合规经营创造条件。

我想，黔农e贷的上线，让每一个客户经理都迷茫过、怀疑过、思考过，但我相信，黔农e贷在省联社党委的正确领导下，在所有员工的共同努力下，将会走到互联网金融的前线，为诚信社会的建设，作出踏石留印的贡献。