浅议商业银行在互联网金融下所面临的挑战

随着互联网的普及和公众行为模式的演变，传统的商业银行收到巨大的冲击，在互联网金融发展环境的影响下，传统商业银行经营理念、运营模式都面临着前所未有的挑战。对商业银行来说，互联网金融带来的冲击主要有以下两个方面：

一是对对金融业务的冲击。主要体现在支付业务、金融理财业务及信贷业务等核心业务方面。首先，第三方支付机构已具备了商业银行存、贷、汇的基本职能，并能够独立地位客户提供各类资金支付和结算服务，直接导致商业银行支付结算、转账汇款、理财代销等业务的分流和相关手续费收入的下降。其次，对银行核心存款构成分流。随着第三方支付平台客户规模和沉淀资金的不断扩大，其业务触角开始向代理基金、代理保险和类似“余额宝”等理财产品领域扩展，与商业银行展开竞争。最后，威胁银行贷款业务。除与银行合作搭建网络融资平台外，一些电商还成立了小额贷款公司，独立开展网络融资业务。由于较好适应了小微企业融资“小”、“短”、“快”的需求特点，这些新业务显著增强了小微企业的融资便利，交易规模迅速增长，与银行业务形成了竞争。

二是对服务渠道的冲击。互联网金融能够提供广泛的在线服务，成本低于传统商业银行，并拥有更好的客户体验，对传统的金融渠道造成了很大的冲击。

与传统银行服务不同，互联网金融服务充分体现互联网企业的特性：以客户体验为出发点。目前，BAT企业已经可以综合利用电商、搜索引擎和社交平台积累的数据，为客户提供高效、便捷、友好的金融服务。

以蚂蚁金服借呗为例。借呗与淘宝网、支付宝底层数据完全打通，使客户的网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用。传统模式下，银行发放一笔贷款的周期一般是5个工作日左右，借呗则只需短短几分钟。借呗的产品特点是无须抵押，无须担保，最低额度1000元，最高额度30万元。截止2017年末，借呗用户数达到1000万，放款规模为3000亿元，而这仅仅是借呗上线10个月达到的数据。

总而言之，互联网金融背景下商业银行面临着很多挑战与压力，商业银行应当积极转型，扬长弊端，充分认识互联网金融企业的优势，有效利用互联网技术，对客户进行更加精准的分析，在此基础上开发更加符合客户需求、更人性化的产品，使商业银行更好地适应未来的发展趋势。