从客户身份识别角度浅谈反洗钱工作

随着金融业的不断发展，洗钱问题也日渐突出，主要表现为洗钱方式多样化、工具多样化等特点。洗钱，它危害着国家的政治和金融安全；它破坏金融机构稳健经营的基础，加大了金融机构的法律、声誉运营风险。就目前的情况来看，大多数洗钱行为通过金融机构进行，而银行柜台作为“黑钱”进入银行系统的“第一道防线”，如何做好柜台反洗钱工作至关重要。作为农村金融服务的前台，将从客户身份识别入手，结合自身工作经历，对在实际工作中反洗钱浅谈几点看法。

客户身份识别是指是金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记，且不为身份不明的客户提供服务等的制度。所谓的客户身份识别是指：一是在前台工作识别客户身份的意识层面；二是前台工作人员在识别客户身份的技术层面。

余庆农商银行作为本地农村金融服务的主力军，也就意味着余庆农商银行的主要任务是为农民、农业和农村经济发展提供金融服务。任务的特殊性意味着其网点大多分布在村、镇等非城市中心区域，这就在一定程度上淡化了前台工作人员的反洗钱意识，从而在在思想认识上也存在一定的偏差，具体表现为：一是普遍认为洗钱活动仅仅发生在经济发达地区、大中城市，对于村、镇等非城市中心区域，洗钱可能性极小；二是银行大多数前台柜员认为柜台办理业务的都是老客户或熟人，放松了对部分客户的身份识别，只登记了身份证，而对客户的其他情况没有记录，或对客户身份信息记载不完整。

开展反洗钱工作，首先应掌握“黑钱”来源，知彼才能对症下“药”，然而，在了解客户信息方面存在着一定的技术难度，主要表现为：一是客户不愿提供详细资料，了解客户难度大；二是客户愿意提供资料，但无法核实资料的真实性，如果客户有意造假，即使有“一规两法”《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑交易支付管理办法》和《金融机构大额和可疑管理办法》的法律保障，也不能让“可疑交易”崭露头角，不对称的客户身份信息使银行不能实现对客户信息的监控。综上所述要想通过客户身份识别来更好开展反洗钱工作，提出以下几点建议：

一是提高客户身份识别质量。要主动作为，提升反洗钱义务机构客户身份识别工作有效性，加强对非自然人客户的身份识别，了解其业务性质、股权（控制权）结构，了解受益所有人信息以及信息变更等情况，并妥善保存相关资料，防范复杂股权或者控制权结构导致的风险；加强特定业务关系中客户的身份识别措施，对新建立业务关系客户，有效开展客户身份识别，切实提高客户身份识别工作质量。二是防范洗钱风险。利用晨会、工作例会学习省联社办公室关于落实存量客户身份信息治理工作实施方案的补充通知。柜员、客户经理等相关岗位人员在履行客户身份识别过程中，按照《通知》要求，并做好客户的解释与沟通工作，避免声誉风险。开展客户身份识别及排查工作，采取必要的风险控制措施，有效落实各项监管要求。三是加强反洗钱的宣传。通过客户身份识别提高全体员工的反洗钱责任意识，使反洗钱宣传活动常态化、长期化，把洗钱犯罪扼杀在银行工作得第一道防线，进而保护自身和单位的利益。