关于金融支持乡村振兴工作的现状及路径思考——以工行遵义分行为例

摘要：工行遵义分行牢记使命担当，充分发挥金融职能，认真贯彻落实上级行及地方政府战略部署和监管要求，用细致专业的金融服务、多样高效的信贷支持，从多举措、多层面、多领域主动作为，把服务重心下沉到县域乡村，认真书写金融支持乡村振兴工作新篇章。本文从深入分析工行遵义分行支持乡村振兴工作现状的基础上，找出当前乡村振兴工作中存在的不足，提出持续助力乡村振兴的具体措施和方法，发挥好银行机构作为金融振兴乡村桥梁的重要作用。

关键词：乡村振兴、金融服务、信贷支持

一、工行遵义分行支持乡村振兴金融服务工作现状

近年来，工行遵义分行不断丰富金融产品，创新融资方案，扩宽金融服务覆盖面，用好信贷抓手，上下联动协作，打造以“专业部室牵头+基层支行”落地的整体机制，下沉成效显现。

（一）用信贷抓手做实项目支持

2021年，工行遵义分行在遵义市15个县域已实现机构全覆盖，均具备办理信贷业务的资质与条件。全辖充分谋划，立足实际，积极支持以旅游、水利、基础设施建设以及各项民生工程领域。同时挖掘乡村地区项目发展的资源禀赋，以具有县域发展特色的项目有效带动当地百姓增收创富，以旅游、水利、交通建设、城建规划等产业的发展有效促进乡村经济发展，人民生活水平实现实质性提高。工行遵义分行重点关注地方旅游项目贷款支持，大力投放旅游板块、水利项目、棚改项目贷款，对推动县域周边经济发挥了重要的作用。

（二）普惠业务覆盖县域情况

截至2021年10月末，工行遵义分行涉农贷款余额175.80亿元，普惠小微贷款余额8.51亿元。涉农贷款余额县域机构、普惠小微企业贷款县域机构占比较大。信贷供给能够较好地满足对县域的需求，但受金融网点仅覆盖县城以上的客观因素，乡村的营业网点并未实现全覆盖，导致工行遵义分行在“三农”领域，尤其是对农村的金融服务供给未达到全覆盖。

（三）细化服务做细个人金融

工行遵义分行积极衔接县域商户，用好用活收单业务这一利器。为加大对县域乡村的服务重心下沉，不断提高e支付收款码户数。尤其是e支付收款码在县域市场覆盖率较高，获得广泛认可。同时，为县域和乡村小微商户配备免费提示音箱，以县域和乡村小微商户为核心的优质收单服务做细做实县域个金业务市场。

工行遵义分行深植市场，以信用卡业务及工银e分期信用贷款业务为抓手，抓牢抓实县域及乡村个人金融业务，以优质细化的线上办卡服务实现县域累计发行信用卡上万张。以更加便捷的金融服务优势满足偏远地区的信用卡业务需求，较好地满足县域金融服务需求。打开县域和乡镇六大类单位客户调额的快捷通道，客户可以凭借单位证明和相应公积金明细申请调增额度办理分期付款业务。接下来，工行遵义分行将进一步做细个人金融业务领域及线上业务的县域下沉。

二、工行遵义分行在乡村振兴工作中存在的问题

（一）精准扶贫贷款投放不畅

目前，项目精准扶贫贷款佐证获取越来越困难，项目精准扶贫贷款需要满足“项目所在地位于贫困地区”“项目服务人口中贫困人口占比达百分之十以上”等基本条件，随着遵义市贫困县的相继摘帽，导致工行遵义分行项目精准扶贫贷款在取得相关佐证资料上存在一定的困难。

（二）个人金融服务覆盖不广

一方面，工行遵义分行在县域及乡村的营业网点未覆盖到位，服务效能发挥受一定程度的影响。对乡镇客户的服务支持力度和覆盖面不够，限制了对乡村客户的结算服务质量提升。

另一方面，农村金融服务创新能力还有待提高，农村客户群体黏性需提升。对农村市场客户的服务大多局限于基础结算服务，客户更多接受的产品也多倾向于存款产品，对于理财、保险等产品全方位服务渗透度不够。同时，零售产品的活动宣传力度不够。受众群体多为城区和县域客户，对偏远地区和乡镇客户了解较少，通过朋友圈、宣传折页、公交车广告和网点广告屏等多种方式的宣传局限度较大。

（三）普惠金融发展速度受限

一是对村镇的信贷支持存在较大的局限性。二是农村担保体系不完善，主要表现在乡村地区小微企业和农户资产实力不足，无法提供有效担保物用于银行融资。三是农村区域社会信用体系不完善，银企信息不对称问题亟待解决。四是在信贷支持农业发展上信贷服务杠杆发挥效用不够，以产业振兴工作带动农业产业发展尚未全面铺开。五是普惠金融业务覆盖面较为狭窄，县域网点在惠及“三农”工作上业务基础不够扎实。

三、工行遵义分行下一步支持乡村振兴的具体措施

（一）在信贷投入上加大区域支持

工行遵义分行深入贯彻“十四五”规划中乡村振兴战略部署，紧紧围绕“两不愁三保障”等突出问题，聚焦巩固脱贫攻坚成果重点领域，向薄弱环节精准发力，持续加大金融信贷投入，推进农业八大主导产业规模化发展，积极支持茶叶、辣椒、中药材、蔬菜、酒用高粱、养殖等本地特色产业发展；强化绿色食品品牌建设，通过金融产品创新等方式，推动乡村地区产业发展，带动当地人口增收创富。同时，通过加强信贷与普惠相结合的方式，积极与县域乡村相关区县政府对接，创新融资服务合作方案。特别是重点推动白酒、辣椒等优势产业的创新融资产品落地；继续推动已落地的茶产业等金融创新产品进一步发展。落实好周边县域地区的水库项目，同时，将发展白酒产业作为信贷投放工作重心。

深入围绕区位优势，大力发展绿色食品工业，推进辣椒、家禽等特色农产品优势，引进和培育一批绿色食品加工龙头企业。聚焦茶业、辣椒产业发展，梳理客户资源，提供专业服务。积极对接农业局、茶办，了解茶企、辣椒企业情况，了解行业发展情况、客户生产经营情况和金融服务需求。大力推动旅游产业化，启动新一轮国家5A级、4A级景区创建工作。为辖内景区解决在景区升级改造、扩容建设以及日常运营中面临的资金问题，持续提升辖内旅游板块综合金融服务能力，实现金融支持乡村振兴。

（二）在个人金融上加强细致服务

在个人金融服务领域，强化推广金融产品，特别是针对乡村客户推出了乡村振兴福农卡产品，重点面向县域种养殖大户、家庭农场、农民合作社、农业企业等新型农村经营主体客群发行，将结算服务多面延伸。持续打造县域“移动支付示范街”，运用云闪付补贴优惠政策，结合工行遵义分行开展的扫码立减等活动，把普惠金融便民优惠服务落到实处。

做优“三农”市场专属综合服务。提供 “幸福存款”“幸福理财”“幸福贷款”“福农大礼包”等四项专属综合服务方案，强化县域乡村客户综合化服务。借助农村三资管理平台进一步推进乡村市场拓展。利用该平台在各县域落地推广，帮助村集体经济实现村级财务核算与监管业务信息化，规范三资业务账务流程，实现省、市、县、镇(办)、村五级农村三资管理监管的动态管理。全力弥补工行遵义分行在县级以下无机构的现状，尽力减少企业财务人员往来银行网点次数，让客户少跑路，让数据多“走路”。同时，加快GBC场景的平稳搭建，为拓展农村新市场、新资源打好基础。

（三）在普惠业务上提升服务效率

一是在乡村振兴工作中抓产业。围绕全市“一县一业”的产业发展规划，做好行业分析、产业研究、业务创新。加强银政、银担、银企合作，积极探索“银行+政府+担保公司+核心企业+风险补偿基金+商品质押”等多种方式的增信组合拳，结合科技金融优势，开展产品创新，不断构建批量获客活客的融资服务方案。

二是在乡村振兴工作中抓链条。围绕“产业链、交易链”开展金融服务支持，重点支持农业产业龙头企业和产业链上下游客户融资需求，实现涉农信贷业务批量化、规模化发展，不断推进一二三产融合。

三是在乡村振兴工作中抓信用。支持市县建设新型农业经营主体信用体系；稳妥扩大涉农抵质押品准入范围；政策性农业保险增品扩面提标，用好中央奖补政策；加强银政合作，为“三农”客户群解决担保缺失的问题，通过政府平台公司提供保证担保等方式进行增信。