浅谈如何破解收单业务发展瓶颈

收单业务是银行连接实体经济的重要通道，对银行资金沉淀、增强客户黏度十分必要。随着收单市场竞争加剧，加之各种因素影响，湄潭农商银行收单业务中的风险盲点也在不断凸显，导致目前收单业务发展滞缓，银行卡收单市场发展不理想。我认为主要有以下三个原因：

一是商户刷卡意识差，设备使用率不高。部分销售规模较小的商户由于种种原因签约成为特约商户，但是面对相对较高的刷卡扣率，不愿意在正常的营业成本上再额外支付一定比例的结算手续费，商户刷卡积极性不高，个别商户的POS机形同摆设；自2023年4月起，我行对收单业务开展降本增效工作，对商户年交易额超过10万元且综合付息成本超过2%的商户不再免收手续费后，部分商户不愿使用我行收单码牌，出现“一柜多码”的情况较多。特别是一些连锁超市，虽然每日交易量多，但是由于营业额每天都要转移至公司开立的对公账户，当天营业额只是走个流水，致使留存我行资金并不多，加之产生的手续费较高，导致我行码牌使用率降低。

二是客户经理培训不到位，商户操作技能不熟练。我行要求至少每半年对收单商户开展培训，但绝大多数客户经理没有意识到培训的重要性，除了在初次安装收单设备时对商户或者营业员进行较为系统的培训外，其他时间开展的商户巡查大多流于形式、收效甚微。又因部分商户尤其是商场和酒店，营业员流动性较大、频繁更换，部分商户和营业员操作技能不熟悉就仓促上岗，造成新员工对伪卡鉴别、操作熟练程度等能力下降，破坏了良好的消费秩序，引起消费者不满，从而影响了卡受理环境的健康发展。

三是机具布放不均衡，市场存在空白区域。银行卡受理市场规模逐年扩大，但是存在商户及机具分布不均衡的问题。目前我行特约商户主要集中在城区，特别是湄江街道商户占比达到60%以上，而乡镇占比较低；另外从商户所在行业划分，商场、酒店、超市等商户是各家银行发展的重点，普及率较高，而公用事业单位、政府机关、学校以及周边乡镇的机具布放率较低，特别是偏远乡镇受地理位置影响，很多还处在收单空白区域。

当前我行高度重视商户管理工作，并积极采取有效措施，标本兼治，主动从以下三个方面防范收单业务存在的各类风险：

一是提高持卡人的安全用卡意识。通过大走访、金融夜校等多种宣传方式指导持卡人日常使用和保管磁卡的正确方法，以保障持卡人的卡片资料、磁道信息和密码的安全。同时向持卡人普及银行卡常识，强调在银行卡背面签名的重要性，指导客户出现异常时拨打客服热线等。

二是加强商户巡检、正面宣传推广。定期或不定期组织对商户进行分级式、差异化的培训，提高收银员的操作技能；积极与商户多联系沟通以便了解商户在使用POS设备过程和资金清算中存在的问题，并给予实际解决。按照“巩固掐尖、拓展优质、促活潜力、注销僵尸、清退黑洞”的总体思路，通过向商户宣传手续费率新政策，让商户充分了解年日均存款对手续费费率的影响，从而主动将资金归集至我行账户，促使我行收单成本得到有效控制。

三是重视商户的后续检查与维护工作。加强商户后期维护工作，对商户的日常管理坚决不能流于形式，在定期不定期的检查中要找准检查要点，对交易指标变化异常的，收单行应及时对商户进行实地调查，并检查相关交易单据，对存在套现等违规苗头的商户要及时指出风险隐患，及时清查和撤销一些没有交易或交易量较小的闲置POS及违规套现商户，确保做到风险可控。

接下来，我们还需要在创新思路、转变工作方式、提高服务质量上下功夫，积极破解收单业务发展瓶颈，做大收单业务市场。