金融关注热点问题解答

针对大家对金融基础知识了解的渴求，就大家关注的热点解答如下：

一、银行存贷款利率的表示方式。银行存贷款利率，官方发布的都是年利率。由此涉及月利率、日利率。从表示方法上看，年利率用的是百分号（％），月利率用的是千分号（‰），日利率用的是万分号（‱）。分别表示100元一年付息多少，1000元一个月付息多少，10000元一天付息多少。年利率除以12就转换为月利率，月利率除以30天就转换为日利率。年利率、月利率、日利率可以互相转换。例如：贷款利率4.3％，系年利率，表示100元一年要付息4.3元。依此计算，转化为月利率为3.58‰，表示1000元一个月付息3.58元；日利率就是1.19‱，表示10000元一天付息1.19元。因此，看银行存贷款利率，要看数字后面的符号。要知道，年利率除的是12。

二、贷款还款方式的对比。贷款常用的还款方式有4种，分别是利随本清还款、按月结息到期还本，等额本息还款、等本递减还款。其中，利随本清，是指贷款的利息在归还本金的时候一起支付。按月结息到期还本，是指贷款利息按月支付，本金在到期后偿还。等额本息还款，是指在贷款期内，每期的利息、本金还款额都是一样的。等本递减还款，是指在还款期内，每期还款额不同，但偿还的本金一样。目前，对于住房贷款以及其他中长期贷款，均采取等额本息还款或等本递减还款。在贷款金额、期限、利率相同的基础上，采用等额本息还款，要比等本递减还款多支付部分利息。银行在为客户办理贷款时，在客户个人收入能够确保首月还款金额占个人负债比达到准入要求的时候，都选择等本递减还款方式。因为等本递减还款相对等额本息还款，首月还款金额要高一些。例如：客户某某某，贷款10万元，期限30年，利率为4.3%，采用等额本息还款方式，每月还款494.87元，360个月累计支付利息为78154.27元，本息合计为178154.27元；采用等本递减还款方式，首月还款金额为636.11元，每月还本金277.78元，利息逐月减少，360个月累计支付利息为64678.65元，本息合计为164678.65元。等本递减还款要比等额本息还款少支付利息13475.62元。

  三、人民银行存贷款利率调整。我国存贷款基准利率的调整由中央银行——中国人民银行统一发布，其他经营性银行遵照执行。现在执行的贷款利率标准，均由人民银行总行每月20日发布。各家银行按照人民银行发布的基准贷款利率根据自身发展和市场情况，在此基础上执行一定的上、下浮比例（目前是采用的浮点，用BP表示）。

 四、关于住房贷款的利率调整。个人住房贷款利率调整有两种方式，一种是选择固定的贷款利率，即永远都是贷款发放时执行的利率，无论以后的贷款利率如何调整。一种是随行就市适时调整，即在人民银行对贷款基准利率进行调整后予以调整。银行在客户没有自行申请采用固定利率的时候，都会将客户贷款利率默认为随行就市方式，因为利率的预期是要下调的。然利率的调整每年只能是一次，这在住房借款合同中有所约定。即在贷款利率调整后，在客户贷款发放日对应时间执行的贷款利率标准，且只针对基准利率，而上浮比例不变。例如：有一位房贷客户，2020年5月贷款，当时的人行5年期以上贷款基准利率为4.65%，上浮84个BP，即执行5.49%。按照基准利率变动后须在一年内予以调整的要求，如今（2023年9月）执行的利率改为5年期基准利率4.3%上浮84个BP,即为5.14%。因为2023年5月（客户利率应该调整月），5年期以上贷款基准利率为4.3%。因此，只要是选择了利率随行就市的方式，银行的系统就会按照要求及时调整的。

 五、个人贷款征信的准入标准。征信是每个人筹资的生命线，一旦征信不良，是难以在银行获得贷款支持，包括不能办理信用卡。目前贷款征信的准入标准是连二累四、连三累六。连二累四，是指在申请贷款时，往后推两年，即24个月内，没连续两次、累计四次的逾期。连三累六，是指在申请贷款时，往后推两年，即24个月内，没连续三次、累计六次的逾期。

六、企业在银行开户后要注意的事。一是要妥善保管好自己的开户资料以及支付工具的介质和设置的密码。二是要安排财务人员负责按月完成对账，避免因为未按期对账导致账户不能正常使用。三是要尽量把资金放在银行所开账户中，为后期急需贷款支持创造条件。四是不要在下班时间通过网上银行发生转账业务，避免银行因为排查交易是否属实问询。

七、如今的农业银行贷款主要有哪些品种。一是集团e贷（网捷贷）。主要针对国家行政事业单位以及系统内国有企业的在职正式员工。按期缴纳住房公积金的。因为贷款授信额度系依据个人缴存公积金的工资基数来测算的。贷款主要用于个人消费。期限有一年至五年。一年内可以自助循环使用，按月付息，到期还本。二至五年的是等额本息还款方式。只要个人征信没有问题，负债不是太多，基本上都能得到支持。该贷款利率相对特别低。二是商户e贷。凡是使用银行（不限银行）扫码满17个月，且每月都有交易的，均可通过农业银行掌上银行中贷款下的助业快贷端口自助申请，不需要到银行办理任何手续，贷款即可到达个人账户。该贷款利率较低，办理快捷。三是结算e贷。对于营业执照经营时间满两年，每月经营连续，且交易额较大的，均可到农行网点申请办理结算e贷，预授信最高额度100万元，50万元以上需要受托支付，50万元（含）以下自助支付。该贷款在预授信额度内可以自助循环使用。单笔贷款在额度有效期内使用，贷款期限均为一年。在额度有效期内可以采用提前还款再用信方式，延续使用一年。客户自行在个人掌上银行自助办理，特别方便。四是烟商e贷。对于拥有卷烟经营许可证的卷烟经营户，均可通过掌上银行向自己熟悉的农业银行网点进行申请。具体操作为，打开农业银行掌上银行，在首页界面上面的搜索栏，输入城市专区，找到城市专区里的烟商e贷，点击按照要求逐一录入资料，在提交成功后，由银行客户经理审查同意后，即可办理借款。该贷款系预授信额度。在额度有效期内，可以自助循环使用。利息将根据贷款实际使用额度按月结息，到期还本。五是惠农e贷。个人经营和消费需要贷款支持，只要经营时间达到两年，有资产（房子、车子），征信没有问题的，均可申请办理。最高可贷30万元，额度有效期为三年，一年一循环。按月付息，到期还本。利率优惠，办理快捷。六是房抵e贷（分消费类、经营类）。经营类，经营时间要满一年以上。提供抵押房屋须是已经获得全产权的住房（门面不可），持有人可以是借款人的配偶及子女。贷款额度控制在住房评估价值的70%。期限有1至5年。一年内，按月还息，到期还本。2至5年的，须是等额本息还款。七是纳税e贷。该贷款主要支持按期（不存在断缴）缴税的企业。银行通过其在税务机关缴税的情况确定贷款预授信额度。最高可达100万元。八是首户e贷。该贷款主要支持从来未贷过款的企业。

八、个人或企业在贷款融资中需要注意的事项。一是不要去找贷款中介帮忙。个人因为经营或消费，需要贷款支持，要到正规的银行去咨询办理。如今，国家正式金融机构那么多，随处都可看见。加之各家银行都在按照国家要求，全力支持实体经济和社会大众消费。没有必要去找所谓的贷款中介。要知道，贷款中介给你介绍贷款是要收取费用的，而且金额比例还不少。他们往往是在与你签订协议后，将你带到正式银行。银行按照信贷要求予以办理。不符合条件的，也不能办理。但在符合条件办理贷款后，你将要支付不少的介绍费。要知道，贷款中介本身是不能发放贷款的。二是不要去小贷公司贷款。琳琅满目的小贷公司，给你的贷款额度较低，但利率相对国有银行来说要高得多。有很多人，就是多次使用小贷公司贷款，导致其个人征信出现问题，最后不能在正规银行贷款。三是凡是贷款要收取额外费用的均不要涉及。正规银行办理贷款是不收取任何费用的。就是抵押物价值评估费、抵押登记费，都由银行支付。不要相信那些所谓的“银行办理贷款是要收取费用的”的谎言。四是贷款必须到正规银行办理。不要相信电话里的指令。因为网络骗子实在太多。凡是要你提供个人身份信息和银行卡密码的均不要听信。否则，你将成为被骗的那个人。

九、关于降低存量首套住房贷款利率一事。各家银行按照人民银行和国家金融监督管理总局关于降低存量首套住房贷款利率的要求，分别出台了各自的实施操作办法。对于如今还有银行住房贷款的客户，需要关注涉及银行发布的官方公告。按照公告内容在可以查询的时候查询个人贷款账户贷款利率是否变更。公告要求不需要到银行的，没有必要到银行。因为银行已经通过系统自动完成了利率调整。对于需要到银行现场办理的，可以按照要求及时到银行申请办理。要适时关注银行官方电话发来的短信（如若没有看见，请查看是否被你设为短信拦截了）。