浅谈如何做好反洗钱工作

近日，湄潭农商银行南街分理处发现一田姓客户账户资金交易异常，疑似非法集资异常情况。获悉这一情况后网点紧急展开了调查。第一步调阅开户资料为客户本人到柜面办理，我行依例对其进行了身份识别和人脸认证，未发现任何可疑，随后对田某银行账户交易记录进行调查，不由得大吃一惊，短短两天之内，田某的银行卡交易达上百笔，且交易对手不固定，呈集中转入，分散转出的特征，转入金额较大，转出账户数量多、金额小，疑似不法分子清洗上游洗钱活动资金行为。

发现这一情况，作为反洗钱工作人员，第一反应就是考虑限制客户非柜面交易，调低客户非柜面限额，对账户采取保护性措施，有效防范账户涉案风险。但是出于国家对个人银行账户分类管理的总体精神理解，我们银行业金融机构绝不能对待风险业务管理怠惰固化，秉承“宁可错杀，绝不放过”的固化思维模式，务必了解你的客户，对其进行精细化的管理，不能“一刀切”地伤害客户的感情，给客户带来不好的体验感 。

我行随即对客户进行走访调查，账户持有人：田某，性别：男，年龄：49岁，籍贯为遵义县人，职业：个体工商户，现在我辖区内开立废品收购场，从事废品收购工作，周边几个县区的废品收购商贩将自己零星收购的废品整理分类以后打包卖给田某，田某再分类卖给造纸厂、塑料厂、轧钢厂等，涉及全国多个省份。经询问田某最近生产经营和资金交易情况，田某拿起手机APP的流水记录，均能对发生的每一笔交易对答如流，同时场地里也能看见大量货物囤积。事情明了以后，我们跟客户拉家常，询问客户有无其他金融服务需求，并向客户介绍了我们的存贷款、智能收单等产品。

通过真实地还原整个交易过程，分理处如实地排除了该客户的洗钱嫌疑，在整个事件中，我们始终保持高度警惕，分析客户交易活动，了解客户真实身份和背景，及时判断是否存在洗钱嫌疑，充分履行了金融机构的反洗钱职责，同时也保护了金融消费者的利益。在今后的反洗钱工作中，我们将持续做好反洗钱工作，时刻牢记作为金融工作者应尽的职责，务必做到以下几点：

一是加强学习、严于律己。作为一名银行从业人员，要加强学习，熟悉相关法律法规，自觉遵守并严格执行反洗钱和反恐怖融资法律、监管规定。切实担当起与工作岗位相对应的反洗钱和反恐怖融资工作职责。发现客户或是内部人员有涉嫌参与洗钱和恐怖融资的，应主动向本行合规部门报告。

二是多措并举、一户一策。发现可疑账户，首先通过开户资料、银行流水、网络查冻扣平台、个人负面信息、电话回访、实地走访等多措并举进行多维度分析，准确对客户身份进行有效识别，杜绝懒、怠、慢，一刀切地限制客户非柜业务和限额，认真调查核实客户，为客户画像，精准地识别客户，兼顾客户需求和金融机构的风险底线。

三是加强宣传、人人参与。以网点为依托，通过发放宣传折页，张贴宣传海报，厅堂反洗钱小课堂，微信金融服务群、寨管家等方式，重点对辖区内居民、商户、企业宣传反洗钱知识，不断提升防范意识和识别能力，守护好自己的“钱袋子”，牢牢掌控好线上线下两个战场，让反洗钱工作有的放矢、事半功倍。

湄潭农商银行南街分理处将继续保持高度的责任心和使命感，积极提升反诈工作严谨的工作作风，进一步提升风险防范能力，营造良好的社会诚信氛围。