执行“三查”制度 守护金融安全

近年来，银行机构因贷款“三查”制度执行不到位而被处罚的案例屡见不鲜。贷款“三查”制度的执行情况，是在贷款出现风险后，对时任责任人员进行责任追究或免责的重要依据。通过严格实施贷款“三查”制度，有利于贷款人能较为全面地了解和掌握借款人的经营状况及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷。

一是贷前调查需审慎，认真审核贷款信息资料真实性。在进行贷前调查时，我们需要将基本信息、收入、资产、负债、经营情况等资料进行收集整理，严格审核相关资料，对资料真实性进行多方面核查。核查的方式包括但不限于询问周围邻居和村委等关键人员、客户的收入流水及社保公积金缴存情况、国家信用信息公示系统、征信报告、现场核实等。我们在进行贷前调查时，应当执行双人核实，进一步提高贷前调查的真实性和可行性。

二是贷时审查需客观，多方进行风险量化。在进行贷时审查时，我们需要将贷款风险进行量化，针对借款人的实际情况，对贷款风险进行评估，根据风险程度判断是否同意发放贷款。人是感性的，有时会根据自己的主观意识进行有偏差的判断，但当我们将借款人一系列的数据严格按照规章制度输入系统，系统将会较为客观的进行风险量化，减少主观意识产生的风险。在贷款审查时，审贷分离的制度也能确保贷款审查工作更加严谨，增强了贷款审查的准确性和公正性。

三是贷后检查需监测，随时关注贷款风险预警。贷后检查是一个长期性的工作，当每一笔贷款发放完成后，我们应定期以及不定期的进行贷后检查。针对风险预警系统推送的各类预警信号，我们要进行认真核查，通过预警信息，发现贷款风险点，及时果断地采取相应的处理措施，以降低贷款风险发生率。其次我们在下乡途中，可实际观察客户经营生产情况、家庭情况等，如有异常，及时与客户进行沟通联系，制定相应清收措施。银行机构经营的是风险，但我们银行人要做的，是在经营贷款的同时，把控风险。我们常常认为，贷款发放的时候任何审核都做的很完美，这笔贷款就没什么大的风险了，所以贷后检查往往是容易被忽视的一个阶段。可殊不知时代在变化，人也在变化，经营状况等更是时时在变化，特别是在这几年经济大环境情况下，一个小小的疏忽就可能造成巨大的损失。所以我们要强化贷后检查的刚性，增强贷后检查的行动力。

总的来说，贷款“三查”制度旨在通过严格的审查和监管，确保银行贷款的风险控制和业务合规，同时也保护了借款人的权益。