关于“年审”那些事

在日常例行检查中，经常发现支行在农户小额信用贷款的年审中存在这样或那样的问题，例如：无XX年年审表、年审表未按“三统一”的原则提供年审信息来源（年审时无贷后检查相关资料作支撑）、年审表中上年度信用等级与原评定等级不一致、又或者是年审表中原授信额度与实际授信额度不相符等。为便于理解，这些，我们统一称呼为“未按规定进行年审”。

其实，关于农户借款人如何“年审”，以及“年审”内容等相关要点早就在贷款管理办法中安排妥当的，但自从有了“致富通”这个贷款品种以来，“未按规定进行年审”的情况就一直没有被广大的客户经理、支行长所抛弃，这种情况基本上也成为了各类检查中必不可少的项目，每次在检查报告中总会体现“未按规定进行年审”多少笔，涉及金额多少万元等等......但正是因为“未按规定进行年审”这种让支行、客户经理、检查人员视为常态的重复项目，反而让所有人忽视了它，忽视了在整个“致富通”农户小额信用贷款的过程中起到“承上启下”的重要一环。

其实，“年审”的作用不亚于“建档、评级”，它直接影响“授信结果”的正确使用，它更是对农户贷款即将不良的提前介入有不可磨灭的预警效果。那为什么长期以来“年审”没有起到它应有的作用呢？这是广大客户经理、支行长应该要重视的。作为稽核从业人员，笔者也从几年来工作体验归纳一下：

一是没有正确理解（或者说根本就没去理解）“年审”到底是什么。正因为没有正确的“年审”概念，所以对管理办法中的“年审”内容没有深入了解；所以也没有对“年审”事项动过脑筋、下过功夫。人是动态的，不可能是一层不变的，更何况作为农村金融机构，面向的农户客户群体以成千上万计，客户经理、支行长不可能对每一个农户的变化情况随时都能掌握，所以，针对农户建档、评级内容的修正性工作程序就应运而生：年审，就过往被评级、授信对象近一段时间以来的变化情况对原评级、授信内容进行修正的过程。正确理解“年审”意义，可以很大程度改善客户经理、支行长在这一项工作中“动机不纯”的问题。

二是执行力不强。执行力的定义很简单，就是按质按量、不折不扣的完成工作任务。这是执行力最简单也是最精辟的解释。但是正是这么简单的“执行力”，却是很多个人、团队所欠缺或者说是不完备的。在现行状况下，总行很多制度明明很完善，但各支行工作中总会出现制度不允许的情况发生。出现这种情况的原因，有很大程度归根于“个人执行力不强”或者“团队执行力不强”。在连续剧《亮剑》里有这么个细节，李云龙和政委商量挑选会功夫的战士，搞一个特别小队出来。政委说：这主意不错，这事你尽快去办！李云龙桌子一拍：不用尽快，我现在就去办。这就是为什么李云龙带的部队有战斗力的原因，说干就干、雷厉风行，从不拖泥带水，从上到下，都受这样的文化影响。