树立科学发展观，支持民营经济的发展

当前，积极推动民营企业发展，探索民营企业发展思路，促进地方经济发展是大家比较关注的话题，前期，我市举办了民营经济发展论坛会，市领导深情的话语“民营经济是未来发展的希望，如果不能认识到这一点，遵义经济就没有前途”让我们思考很多。结合科学发展观的学习，现对我行如何在促进民营经济发展，特别是小企业发展方面做些有效的工作有些认识，不一定成熟，请大家批评指正。

一、支持小企业发展，需要解放思想、挑战思维定势。

一是要有逆势而上的勇气。当前特别是在源于美国次贷危机、目前正蔓延影响全球经济的危机背景下，民营企业普遍面临劳动成本上升、原料价格不稳定、环境成本增加、出口订单减少等内外困难，在宏观经济步入下行通道的背景下，小企业的生存和风险问题的确十分突出。在这种局面下，银行需要作智者，我记得欧洲一位学者曾说过：“当危机来临时，在常人眼里充满风险，在智者心中是发展的良机”，要认识到宏观经济的振兴要靠民营经济、靠中小企业的繁荣，交通银行作为国有控股中央直属金融企业，支持中小企业、将信贷资源配置向零售信贷倾斜，是我行义不容辞的社会责任，是我行贯彻落实科学发展观的应有之义。而且市场的冬天并非所有中小企业的末日。中小企业本身就是一个不断大量兴起、大量倒闭的高竞争性、高流动性群体。繁荣时期也会有大量中小企业倒闭，危机时期也会有大量新的中小企业兴起。我们应该正视现实，以开放的思维迎接挑战，“进攻是最有效的防守”，我们不能被市场的冬天束缚住手脚，该出手时还得出手。应该尽快借助市场力量筛选客户，支持好和扶持好我市既讲信用又具有成长性、竞争力的企业发展。

二是要有承担风险的勇气。我认为要发展就必然要有承担风险的勇气，因此要注意两个避免，一是避免被动应对风险，发展裹足不前。事实上，停滞不前才是最大的风险。即使资产质量出现问题，也必须通过规模的扩张来稀释，也必须通过发展和盈利的途径来消化。二是避免在规模扩张和风险控制的双重压力下，发展小企业信贷的动力更加不足。风险是靠管理来控制的，而不是靠一味否决来控制的。风险与收益是成正比的，不是一味地看风险有多高，关键是较高的风险要有充足的资本来覆盖、有较高的收益来补偿、要有足够的规模来分摊。

三是要有战略突破的勇气。非常时期的增长要靠战略突破、靠体制创新实现。当前，国家出台支持内需十项措施及其他配套措施，将会带来极大的市场机遇，政府投资的用意在于“四两拨千斤”而不是“挤出效应”，在于通过财政性投资发起，带动民间投资、社会投资共同参与。如果只为政府投资项目助力、不给民营经济输血，并不符合政策意图和导向。政府投资只是源头，由此带来的大量相关项目，都需要靠中小企业来承接，在机遇面前，我们支持小企业发展，如果还沿用以往的信贷高门槛和审批流程，实践中仍是一句空话，也会丧失发展的机遇，因此，为小企业服务的体系和管理体制必须突破和改革。应该注重高门槛、松管理向低门槛、严管理的转变，应该简化审批流程，配套人力、财务、结算资源为小企业发展提供优质服务。

二、支持小企业发展，需要科学研究，认真谋划。

1、清醒认识小企业授信发展的障碍。认识到问题和障碍有助于我们更好解决问题和清除障碍。目前，存在的障碍主要表现在：一是小企业信用基础薄弱。普遍还未能在银行建立起良好的信用记录，无法以合理的利息或成本取得企业发展所必须的资金，这是面临的一个突出的困难。二是企业缺少足够抵押资产。小企业缺少足够的抵押资产，寻求担保又非常困难。所以，大多数企业不符合银行的贷款条件，特别是高新技术的民营企业更是如此。三是企业治理机构不够规范。很多中小民营企业从家庭作坊发展而来，家族式管理的特征非常明显，其管理水平往往跟不上企业的发展，财务管理不规范，缺乏科学决策的机制，在银行的风险评级普遍不高。四是经营存在较高的风险。由于中小民营企业规模不大，产品单一，科技含量普遍不高，缺乏专业的经营管理人才，管理手段不够先进，信息渠道不畅通，因此，其抗风险能力和生命周期等相对于大企业要差些，其经营风险也必然会高一些，这不符合银行的安全性、流动性、赢利性贷款的基本要求。但是作为银行本是在经营风险中谋取利益的行业，我们更应看到大力发展中小企业贷款对调整信贷结构，适当分散贷款风险；有力推动银行在风险管理机制、制度以及技术方法上的一系列创新建设，提升银行风险管理能力和推动银行开展金融产品和服务创新，增强银行盈利能力和抗风险能力的益处。因此，需要我们运用科学发展观的理念和方法，通过我们银行的风险控制手段和社会各方面的共同努力来突破障碍。不能因“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，而制约了国民经济中最活跃的民营企业的发展。

2、清晰推进银行与小企业合作双赢的经营思路。

一是积极培育小企业客户群体。确立只要效益好，不论大中小的发展策略，把抢占民营企业市场提高到大幅度提升我行盈利水平、有效降低信贷资产风险、促进我行业务全面发展的高度。选择一批现有客户，培育一批成长客户，把他们发展为我行公司的基本客户和个金业务的VIP客户。要大力营销科技含量高、发展前景广、社会信誉良、经营效益好、管理较规范的中小民营企业，在他们的起步期就开始介入，并作为基本客户来培育，扩大基本客户群体，提高其对我行的忠诚度。

二是设计合适的产品，推荐给合适的小企业。

——积极进行金融产品开发与创新，拓宽中小企业融资渠道。根据小企业客户实际需求和选择，量体裁衣，因地制宜，满足不同地区、不同行业、各个层次中小企业金融服务的需要。推出小企业“展业通”组合套餐，（生产经营一站通、贸易融资一站通、工程建设一站通、结算理财一站通），贴近不同行业，不同层面企业的金融服务；推行“税融通”产品，实行以税定贷；推行“整贷零偿”信贷方式，一次贷款，分期还款，减轻企业一次性还贷压力；推行财务、融资顾问服务，为中小企业提升管理能力，适应市场规范，提供财务、融资咨询服务；推行票据承兑、贴现、质押、拆分等服务，满足中小企业不同的融资需求；推行本、外币一体化服务，满足中小企业多币种结算、融资需求。创新担保方式，发展群体担保、裙带责任担保、应收账款质押、仓单质押等担保方式。

——不断地培育和挖掘客户的潜在需求，开发新的业务品种来引导客户的需求。目前，应抓住机遇，充分运用总行正在推广“蕴通财富”品牌，加大市场的宣传和营销力度，通过将对公授信、对公结算等全过程产品覆盖，推动小企业的创业、创新、创效，壮大小企业实力，使我行在中小民营企业市场中能领先一步。

三是构建一套行之有效的小企业信贷服务管理体系。

——正确处理好支持大中型企业与支持小企业的关系。针对小企业发展特点，建立了一套行之有效的贷款风险识别、计量、评价和化解处置机制，制定了专门的小企业贷款审查、审批流程和操作工具，缩短了决策链条。既达到提高小企业贷款的可靠性和覆盖面的要求，又强化和严格了贷款发放合规性的事后审查管理监督体系。

——充分利用贷款利率放开的市场环境，引入贷款利率的风险定价机制。制定小企业信贷服务定价管理办法，在政策允许的范围内，根据中小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标以及当地利率市场水平等因素确定贷款利率，对不同借款人实行差别利率，以确保有足够的利润空间和发展动力，来促进小企业贷款业务持续发展。

——充分调动基层网点和一线信贷人员的工作积极性。重新构建不同于传统贷款管理要求的激励约束机制，制定专门的小企业业绩考核和奖惩机制，将信贷人员的收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩。在信贷尽职调查上，针对过分强调风险考核造成信贷人员奖惩不对称，从而挫伤其业务积极性的做法，制定相应的授信工作问责和免责制度，引入更多的正向激励。

四是建立专门为中小企业贷款服务的客户经理队伍。

迅速成立专业团队，配备专业客户经理，在小企业贷款理念、方法等方面进行培训，使之具备一定的专业技能和行业知识，在资源配置、信息互通、售后服务、业务联动上形成活力，在全程参与的风险监控中积极扩大业务规模，提高集约化经营，确保有关政策和程序得到有效执行。

4、落实科学发展观，实施有进有退、进退自如的灵活经营策略。

由于市场规律的作用，企业会随着市场的波动而变化，这就要求我们要有科学的经营意识和敏锐的市场分析能力，通过客户管理系统，及时分析客户的资金运用和结算回笼情况，快速反应，适时退出，以确保我行资产安全性、效益性和流动性的统一。

三、  支持小企业的发展，需要市场合力，营造良好金融生态。

1、小企业自身要走规范化发展的道路。一是强化信用观念。必须强化信用意识，视信用为企业的生命，依法经营，合规操作，诚守承诺，履行约定，建立良好的银企沟通渠道，在银行建立起良好的信用记录；二是要对“家族制管理”模式进行改造，向“专业化管理”和“规范化管理转变”；三是要进行股权结构的调整，“一股独大”不利于企业发展，只有内外部的各种生产要素积极参与到企业之中转变为资本，企业才能发展壮大；四是企业管理机制要从“人治”转向“制度治”，逐步实现管理理性化、科学化、层次化、制度化；五是提高管理者与员工的素质，尤其要优先提高财务人员的素质。

2、市场的要素资源配置要到位。即政、银、企三方携手，共同打造“三赢”局面 。中小企业是市场繁荣的基础，是地方经济发展的关键。要使小企业发展走上良性轨道，是一项利国利民的大事，需要政、银、企三方齐心协力，通力合作才能做好。一是政府要加大政策支持力度，培植优质企业，为金融机构增加信贷投放提供良好的产业支撑。政府有关部门要科学把握全市产业发展政策、规划与国家产业政策和货币政策的协调统一，培植一批符合国家产业政策的好项目、好企业，提高产品市场竞争力。如加大园区经济的发展；加大对优质纳税小企业的扶持力度；加大政府贴息行业的公开竞争度，促使企业加快体制创新，完善运作机制，成为适应市场竞争的法人实体；督促企业严格执行会计制度，依法加大财务信息披露力度，扩大银行信贷投放空间。二是银行要与政府有关部门协作，由政府部门提报拟重点支持的当地好的小企业或产品，通过召开银企座谈会等形式，把这些项目或产品向金融机构推荐，使金融机构加深对当地经济的了解，加强对地方经济的信贷投入；三是定期收集汇总恶意逃避银行债务企业名单向社会公布，做实做细金融诚信环境建设和打击恶意逃避银行债务工作。

3、担保平台的建设要管理和指导。

近年来遵义市陆续成立了许多中小企业信用担保公司。但从目前情况看，合作效果并不理想。建议由政府发起成立相对独立的中小企业信用担保公司，该公司具有独立法人资格，按市场化运作，其资金的主要来源，由政府拨款、会员缴纳风险资金和社会募集。担保公司以资信评估、反担保强制、再担保等方式进行风险控制，以担保公司与债权人、债务人与再担保机构共担承担风险的方式分散风险。