借鉴先进经验,促进和谐发展——对农发行地市级分行业务发展战略的思考

编者按：

新加坡是亚洲最大的金融中心，在这次席卷全球的金融风暴中岿然不倒，安然无恙，创造了亚洲金融界2008年最令人惊讶的奇迹之一。他山之石，可以攻玉。为此，我们特别刊登农发行遵义分行行长王尚术赴新学习归来后为“学习科学发展观，我为遵义献良策”征文活动撰写的专稿。在本文中，作者以科学发展观为指导，分别从业务发展、风险防控、改革创新、信用环境、文化建设等方面阐述了银行业地区分支机构建设发展的战略意义，通过分析新加坡商业银行发展壮大的经验，提出了农发行地市级分行业务发展的政策建议。此文的观点，相信对当前各商业银行也会有积极的借鉴作用。

今年11月下旬至12月上旬，笔者有幸参加了农发行新加坡银行经营管理培训班，赴新加坡进行了14天的学习，全方位地接受了一次新加坡银行经营管理思想、理念、知识和技能的熏陶和洗礼。新加坡银行业在国际金融市场激烈竞争和大幅振荡中发展起来，并逐步发展成为超过香港和东京的全球第三大金融中心，其成熟的金融体系、先进的经营理念和管理手段，培植出了很强的风险抗变能力。即使面对这次由美国次贷危机所引起的全球金融风暴，也未受多大影响。标准普尔在评估亚太区银行与保险公司在美国次优抵押贷款的参与情况后，认为次优为新加坡星展银行（DBS）、大华银行（UOB）和华侨银行（OCBC）带来的风险微不足道；星展银行执行总裁施瑞德也认为“新加坡拥有非常成熟的金融体系，拥有非常强劲的实体经济，再加上新加坡的政府管理能力非常好，将会安然渡过这场金融风暴。”学习期间，笔者对新加坡旨在为工业界提供各种金融服务，帮助建设新的工商业项目，并支持政府金融业政策的金融机构——新加坡开发银行进行了一些侧面了解。虽然该政策性银行与农发行在各方面都有着本质的区别，但仍有很多值得借鉴的东西。

一、业务发展是银行经营管理的基础

新加坡以一个小小弹丸岛国而居全球第三大金融中心，不仅仅是因为其拥有非常成熟的金融体系，更主要的是其各金融机构始终注重业务发展，其GDP中金融服务业就占了12.3%。新加坡马来亚银行（Maybank）8月底公布的2008财政年度报告显示，税前及捐款前的利润达到5.309亿马币，与去年的3.686亿马币相比，激增44%，净利润达29.3亿马币（约为12.3亿美元），能有如此引人注目的表现，得益于其高于市场平均表现的强劲贷款增长，数据显示，今年新加坡的工业生产率同比增长26%，而新加坡马来亚银行的贷款率则提高了36%。包括汇丰银行（HSBC）新加坡分行和渣打银行（Standard Chartered）新加坡分行等也纷纷宣布创下了利润新高。特别是建立之初作为新加坡政府的一家重要的产业开发政策性金融机构——新加坡开发银行，为了拓展业务空间，从80年代后期开始大规模进人商业性金融领域，并在1992年就创下 232亿美元资产总额，在本国银行排名中列首位，在世界大银行排名中列第227位，一级资本达 24亿美元。

农发行作为我国唯一的农业政策性银行，必须紧紧围绕区域经济发展规划，充分发挥在农业农村金融中的骨干和支柱作用，不断促进业务的发展壮大。遵义市委、市政府在“十一五”规划中，明确提出了“六个一百万工程” 和实施“三新一强”的区域经济发展战略。作为支持遵义新农村建设的银行，迫切要求我们切实发挥在农业农村基础设施建设等领域中的骨干和支柱作用，以信贷政策指引为政策导向，积极稳妥地加大信贷投入力度，促进遵义新农村建设的全面快速发展。

（一）巩固和发展传统粮油业务，继续支持以粮油为主的购销调储工作。遵义在全省属仅次于贵阳市的地级市，是全省的粮食主产区，素有“黔北粮仓”之称。农发行要立足区域发展的实际，继续支持粮油购销调储工作，要确保不因农发行原因出现区域性卖粮难，维护种粮农民积极性，促进农民增收，维护国家粮食安全。在重点支持地级以上粮油储备业务的同时，按照“保收购、不保企业”的原则开展准政策性粮油购销业务，积极支持符合条件的收购主体入市收购，培育多元化的粮油收购格局。同时积极探索支持农牧副产品购销调业务的新途径、新思路、新办法，有针对性和选择性地支持农牧副产业的生产和流通，促进全市农牧副产业的全面发展。

（二）紧紧围绕“六个一百万工程”，深入支持农牧业产业化经营与发展。遵义市委、市政府明确提出“六个一百万工程”，即新造100万亩竹林，种植100万亩药材，栽种100万亩茶叶，发展100万亩辣椒，栽种100万亩蔬菜，建设100万口沼气。这一举措为农发行的业务发展奠定了坚实基础，我行立足遵义农牧畜资源的优势，紧紧围绕地方特色主导产业做文章，支持原有的农牧业产业贷款项目做强做大，把选择新支持的农牧产业化项目做好，在实现贷款项目又好又快发展的基础上推动遵义现代农牧业产业化的有效发展。

（三）以“三新一强”的经济战略为载体，大力支持农村基础设施建设和农业综合开发。“十一五”期间，遵义市实施“三新一强”的经济战略，是以“四在农家”为载体，以农民增收为核心，推进社会主义新农村建设；以循环经济为载体，以项目为支撑，推进新型工业化；以城镇化为载体，以制度激励为保障，培育新型城市；以巩固“中国优秀旅游城市”创建成果为载体，以促进第三产业发展为目标，打造文化旅游强市。“三新一强”战略，是建设全面小康、构建和谐遵义的四大支柱，是今后五年全市经济社会发展必须把握的战略重点。

遵义市的市情特点是大农村、小城区，农村人口所占比重高达70%左右。农民收入来源三分之二来自农业。所以，农村小康了，社会才可以真正的和谐，才是发展黔北大地和谐社会、小康社会的根本所在。有了实在的思路和举措，有了很好的策略和实施方案，要把他具体化，要落实的主要就是钱的问题，农发行要紧紧抓住这一契机，紧紧围绕遵义新农村建设和经济发展的长远规划，立足市、县级政府关注、社会经济效益好、还款来源有保证的项目，大力支持以农村路网、电网、水网和信息网为重点的农村基础设施建设；大力支持以环境治理和保护、农村人居环境改善、农村教育卫生文化设施等为重点的环境设施建设；大力支持以病险水库治理及农田水利基本建设与改造、农牧业生态环境与技术服务体系建设为重点的农业综合开发项目，促进遵义地方农村经济社会事业的全面协调发展。

二、风险防控是银行经营管理的核心

新加坡拥有实力雄厚的银行业，主要在于其十分注重业务发展中风险防控与管理，即使在经济繁荣时期，新加坡的银行也对借贷采取谨慎、甚至是保守的政策，同时，金融管理局也实行严格监管，要求银行保持较高的资本和流动资金水平，为解决呆帐预备庞大的资金，并且反对过分扩张银行信贷。亚洲金融危机前，新加坡银行呆帐率为３％，金融危机中最高时也只达到１２％。因此，新加坡银行能够顺利度过经济危机，并在危机后的经济复苏中扮演重要角色。在信贷管理方面，他们基本形成了一个共识，那就是“全程跟踪、动态管理”。每一笔贷款的发放，都遵循了“理解政策——分析报表——分类管理”的三步曲程序。同时，每个金融机构都非常注重完善的信用评级体系的建立，切实加强信用组合风险管理，并做到未雨绸缪，及时充足做出拨备，星展银行今年第三季度财报显示，做出了1.29亿新元的一般拨备，主要是为了加强在银行帐户和销售帐户方面未来的表现，这个拨备数字大约是该行银行账户和销售帐户两方面资产的30%。而在2008年第一季度，星展集团已对涉及的ABS(asset back securities)、CDO 、CLO等风险资产做出相应的拨备，这一准备金相当于上述风险资产的90%。因而新加坡银行资本状况始终保持良好，资本充足率多为15%左右。

现阶段，金融行业面临着激烈的市场竞争，经营风险也较为突出，这就要求我们必须通过统筹兼顾、全面协调可持续的要求来解决存在的一切困难和问题。要努力实现金融发展与经济发展的协调以及金融业内部各业务门类的协调，可归结为质量、效益、速度三方面的辨证统一。农发行贯彻落实科学发展观，就是要坚持发展是第一要义的方针，进一步提高对发展的认识，转变发展的观念，统筹考虑传统业务与新业务的发展要求，正确处理速度、结构、质量和效益的关系，做到统筹兼顾，尤其要强调的是，发展不是扩张，不等同于量的增长，而是将“有效”蕴涵其中，注重发展的效率、效益及其均衡、协调、可持续性。既不能忽视或牺牲质量而片面追求规模速度和一时一段的短期功利，又要防止固步自封，不思进取，阻碍有效的业务发展，进而影响地方经济的有效发展。要在继续促进农发行各项业务快速有效发展的同时，始终以质量和效益为核心，推动业务的可持续发展，目前，在遵义市政府实施“六个一百万工程” 和“三新一强”各项建设战略和发展规划，信贷需求较为旺盛的情况下，农发行业务的发展必须积极谨慎，不能片面追求规模的扩张，更不能脱离遵义农发行管理能力的实际。要始终坚持“稳中求进”的原则，围绕开拓创新、稳健经营、优质实效三方面高质量、高效益的发展业务，要真正经得起时间和市场的检验，始终保持社会效益和农发行自身效益的协调统一。具体而言，就是要以科学发展观为指导，进一步强化经营管理，提升发展质量，着力防控业务经营发展的各类风险。业务的有效运作及其效益和效率的提高都有赖于扎实的管理基础，特别是面对农发行快速拓展的商业性贷款等新业务，迫切要求需要进一步完善风险管理的制度、技术、手段和方法。一是完善风险预警和处置机制，加强对产业、行业及企业财务及经营实情分析，提高风险的预见力，及时做好风险防范、规避、控制及化解工作；二是进一步梳理业务流程，严格按程序调查、审查、审批、发放和管理贷款，认真做好贷款风险防范工作，真正做到客户营销准、贷款调查实、贷时审查细、贷后监管严；三是抓好风险防控措施的落实，进一步完善贷后监管的措施，合理分权分责，使其权责更加清晰，有序开展检查，并及时处理发现的问题；四是加强外防内控，增强全员风险防范意识，实施积极主动的风险管理，保持发展和风险控制的内在有机统一；五是抓好审计工作，建立严密有效的风险防范机制，推进合规文化建设，不断增强全员合规合法的经营风险意识。

三、改革创新是银行经营管理的支撑

新加坡商业银行非常重视以先进的理念及模式来加强经营管理，每家银行都一套适合于自己的管理模式、营销策略等，都很注重管理创新、技术创新，倡导并力行“科技使银行变得不一样”，随时了解自身的优势在哪里、市场在哪里，并不断进行开发创新，使自身永远处于一个不断创新发展的阶段。

遵义农发行组建来，一直从事粮油购销储传统业务多年，随着业务范围的逐步扩大，从2006年起才开始经营部分商业性贷款业务，加之前两年业务范围又一直处于调整变化之中，客观上影响了创新力的发挥，在面临新业务逐步发展成熟的阶段，要推动业务和地方经济的科学发展，必须增强改革创新的能力，构建农发行自身科学发展的机制体制，为推动地方经济的科学发展提供强有力的保障，只有坚持改革创新，才能理顺管理体制，转换经营机制，加强经营管理，改善经营服务，从根本上有效防范和化解金融风险。一是要逐步把遵义农发行办成“内控严密，运营安全、质量优良，治理规范、服务高效，效益良好、竞争力强”的现代农业金融机构，全面提升农发行经营管理水平和树立农发行新形象；二是要抓住农发行改革发展的有利时机，制定激励有效、约束严格、权责明晰、奖惩分明的内部控制制度，建立健全优胜劣汰、能进能出、能上能下的用人管理制度，培育高素质的人才队伍，建立健全与工作业绩紧密联系的激励约束机制和绩效考评制度，完善岗位绩效考评办法，有效地增强员工的工作责任心和使命感；三是采取自主开发与引进改造相结合的办法，大力开发创新金融产品，发展中间业务，积极开展代理保险、电子银行等业务，迅速缩小产品服务方面与其他商业银行的差距，不断增强服务功能。

四、信用环境是银行经营管理的关键

新加坡有完善的金融管理制度，规定严密、处罚严厉，如《金融顾问法》规定：金融顾问代表如违法会被处罚5万元和监禁12个月；新加坡金融管理局履行我国一行三会（人民银行、银监会、保监会、证监会）职能，且有相关具体措施和手段督促落实各项规定。社会信用环境良好，企业及公民个人十分珍视自身信用记录，违法乱纪行为极为少见。

就农发行而言，需要充分发挥政策性银行的政策优势，积极营造有利于遵义经济金融发展良好的内外部环境。营造良好的金融生态环境，保障金融安全、高效、稳健运行，是落实科学发展观，促进经济金融实现互动、协调、全面、可持续发展的基础条件。首先要求我们要具备经济社会发展的战略眼光，正确把握运用金融规律，进一步改善金融政策环境和经营环境，主要体现为以地方政府为主导，以诚信建设为切入点，努力打击恶意逃废债务的行为，形成“诚实守信”的良好金融生态环境，促进遵义农业农村金融的良性竞争、良性发展和良性循环。其次要求要结合我行客户结构的实际，密切关注目前国有粮食购销企业的改制动向，进一步规范企业改制行为，依法加强农发行的金融维权工作，减少风险资产损失。同时，全力地盘活信贷资产质量，消化历史包袱，从而夯实经营管理的基础，更好地为地方经济社会可持续发展提供金融服务。三是努力促成遵义市委、市政府结合当前和今后一段时间抓好农业产业化工作的方向，建立健全由政府牵头组织的农业农村金融投资的信贷担保机制和涉农涉牧项目的奖励扶持政策，培育适宜农发行介入的体制机制和投资环境，加快打造推进农发行支持社会主义新农村建设的步伐，加大农业政策性金融对农业农村建设的信贷投入力度，为实现遵义市农业农村经济的跨越式发展做出应有的贡献。

五、文化建设是银行经营管理的保障

新加坡商业银行十分注重员工队伍建设，积极落实各项措施加强企业文化和团队建设，并使无形的文化通过有形的制度载体得以体现，以此促进企业在激烈竞争中始终充满活力。近年来，我行企业文化建设也正在起步，规范了视觉形象，提炼了“至诚服务、有效发展、以人为本、构建和谐”的核心理念,并致力于打造“建设新农村银行”的品牌形象。下步工作中，要“以观念更新推动理念创新，以文化发展推动管理升级”，积极培育和发展以人为本的企业文化，实现企业发展与人的发展的良性互动。一是准确把握以人为本内涵，为企业创新发展提供理念引导。时代的发展进步、管理的升级换代以及农发行成立以来的经验都告诉我们，企业要发展，必须尊重人、关爱人、依靠人、塑造人，注重发挥人的主观能动性，才能不断增强向心力、凝聚力与核心竞争力。坚持以员工利益为本，以人力资本为本，以人的全面发展为本。二是着力构建以人为本机制，为企业创新发展提供智力支持。只有将“一切为了人，一切关爱人，一切尊重人”的人本理念，融入企业管理思维，依托提升机制体现能力关怀，培育素质文化形成价值导向，感染员工自我审视，感召员工追求卓越，才能不断使员工提升实力、增添动力、迸发活力，推进企业持续创新发展。确定目标激励人，搭建平台成就人，制定政策开发人。三是精心营造以人为本氛围，为企业创新发展提供环境保障。环境是人与企业进步发展的前提和保障。要坚持精心营造团结真诚向上的人文环境和清新优美温馨的工作环境，规范和引导员工行为，使企业核心价值理念成为员工的价值取向和自觉行动，以有效地激发员工的内在潜能和动力。注重员工与企业的和谐，注重个人与团队的和谐，注重人与人的和谐。