关于不良贷款管理的感悟

防控金融风险，是银行业永恒的命题，在当前复杂的经济金融形式下，各类风险逐渐暴露，特别是不良贷款反弹的压力在逐渐增加，各类不良贷款开始持续凸现，为便于客户管理，更好服务辖区客户，总行将辖内东街支行、淞江支行贷款业务整合到了玉溪支行，机构业务合并时，玉溪支行各项贷款余额36938.83万元，逾期90天（含）以上不良贷款余额3020.77，不良率8.19%，逾期60天（含）以上不良贷款余额4036.8万元，逾期率为10.93%，如加上已划转至总行不良资产管理中心的表外不良4658.8万元，不良率为20.8%。不良贷款存在前清后冒、边清边冒的情况，不良贷款已经成为支行各项业务持续高质量发展的拦路虎，2023年度支行全年各项业务发展考核中，不良贷款考核板块一直未得分，客户经理每月有一半的时间是在清收处置不良贷款，困难当头怎么办？

玉溪支行在面对自身业务发展中的短板和弱项时，没有选择回避，更没有选择放弃；支行全体同事团结一心，将不良贷款的清收处置工作作为支行的重心工作。

一是关注风险背后“人”的因素。牢牢抓住支行员工，特别是客户经理这个关键核心，时时为客户经理树立信心，鼓励客户经理敢清收、敢处置，哪怕是成功与客户见了面，签订了有效催收回执，支行也在晨会或每月学习会上进行表扬鼓励。充分调动支行全部同事参与，将内勤人员与外勤人员进行分组组合，发挥各自的资源优势，调动全员清收工作积极性，真正集全员之智，全员之力，全力以赴投入到不良贷款清收处置中。

二是建立台账，逐户梳理，分类施策。针对不良贷款户数多，成因复杂的情况，支行建立了不良贷款清收处置台账，逐户进行摸底调查，认真了解不良贷款的形成原因，为后期制定清收处置计划作准备。经过持续的摸底将支行不良贷款分为“三类”，即必须处置类，这类不良贷款主要是针对当月新下调迁徙的不良贷款或逾期时间较短，欠息较少类不良（逾期时间在150天（含）以下部分）；重点关注类，这类不良贷款主要是本金已经到期，逾期时间在（150天（不含）至250天（含））内的不良贷款，针对这类不良贷款支行要求必须户户见面，针对客户外出的也要电话到位，认真了解客户的生产经营情况，详细了解客户还款困难的原因，每月都要了解一次客户的生产经营情况，对有了还款来源的及时联系客户进行不良处置；司法清收类，这类不良贷款主要是逾期时间较长，客户主观还款意愿差或短期客户无法处置，针对这类客户支行采取司法措施进行贷款清收，对恶意逃废债务的借款人进行依法打击，对短期无力还款的客户进行资产保全。

三是发挥各方力量进行联动清收。支行针对长期外出务工，有还款来源的客户，积极协调对接省联社驻外农民工金融服务中心，请求驻外服务中心协助支行进行不良清收，同时支行还积极与总行不良资产管理中心进行联动，将了解到的不良借款人信息及时与其共享，共同协商确定要重点打击的对象，达到联动清收的效果。

四是在清收中学会换位思考。支行认为不良贷款的清收处置，不是只有针锋相对的博弈，也不是签订了催收通知书，制定了分期还款计划就完事，而是应该思考如何将该笔资产进行盘活，给客户树立发展的信心，还款的信心。在清收过程中支行要求客户经理必须要有换位思考的温情，对因生产经营失败，短期还款能力弱，但仍在持续生产经营的客户，在清收时留有余地，不采取“一诉了之、一追了之”的短视行为，对有还款意愿但暂时有困难的客户深入走访、热情帮助。在总行政策范围内，灵活用好信贷政策，如对贷款逾期，欠息已处置完毕的客户，如客户现有生产经营符合现行的政策，灵活为客户办理支农再贷，减轻客户还款压力，帮助客户持续经营，逐步走出困境。如对还款意愿强，短期还款弱的客户，适当给予客户还款宽限时间，在这期间我们也要讲诚信，不采取其他措施。这类客户在生产经营情况好转后，即使尚欠多家银行的贷款，也会优先归还处置我行的不良贷款。

五是在清收处置中，积极践行“黔农贵客”服务理念。支行去年探索推出了客户生日慰问，将不良贷款客户本人及家属作为客户经理开展慰问的重点对象。通过走访慰问，拉近与客户的距离，深入了解借款客户生产经营情况，为不良贷款的清收处置打下基础。如不良客户骆某户，不良贷款20万元，一直在外务工，因疫情影响导致结息困难，且我支行一直无法联系上该客户，通过亲友联系其态度较差，家中也只有一名已残疾的父亲，追索异常困难，难以化解。我支行客户经理利用生日慰问活动，在其父亲生日当天为其父亲送上生日贺卡及小礼物。客户父亲非常感动，客户骆某于当晚便主动与我行联系，并且表示感谢，虽然自己现在比较困难，但客户承诺每月月底工资一发就会结一个月利息，年底工资发完结清。截至2024年3月31日，客户均能按时结息。

六是发挥好风险预警系统的作用。支行要求客户经理对风险预警系统提醒、提示的各类信息认真进行处置，对提醒类信号及时进行介入，提前进行催收处置，对预警类信号特别是客户有资金进入的账户及时进行扣划，利用系统提高不良贷款清收处置的效率。

七是持续发力、久久为功。针对不良贷款的短板和弱项，支行要求客户经理要时常将各自管辖的不良贷款户，放在心上，挂在嘴上，关键是落实到行动上。要求每名客户经理每周至少要催收存量2名以上的不良贷款，且客户在家的必须上门见面催收，达到存量不良贷款长期在管，时刻在跟进。同时支行在今年3月末最后10天，每天召开一次客户经理碰头会，由客户经理对各自管理的不良贷款催收情况进行反馈，大家共同协商处置措施。

截至2024年3月31日，支行逾期90天（含）以上不良贷款余额2477.5万元，不良率6.3%，较2024年3月20日下降975.40万元，较好地完成了总行开门红行动下达的风险敏感度压降目标任务。

贷款管理启示：作为经营风险的银行业金融机构，完全消除风险是不可能的，日常工作中只能通过我们的努力将风险降到最低，将风险控制到可以接受的水平，曾在一篇信息上看到银行经营的业务，特别是贷款业务是“前人栽树、后人乘凉”的行为，我们现在是怎么发放贷款的，怎么管理贷款的，决定了该网点未来的资产质量，业务发展水平。针对玉溪支行目前的不良贷款管理，启示如下。

一是要提高思想认识，高度重视信贷风险的管理。要牢固树立贵州农信“守正、规范”的企业文化理念，将合规贯穿于贷款管理的各个环节，在风险管理意识上，各岗位人员是风险管理的最小单元，要认真践行“风险人人有责，全员参与的理念”，立足自身所处的业务或管理环节，将风险合规管理要求落实到日常工作中，让依法合规成为习惯，积极营造“人人讲合规、人人抓监督、人人抓执行”的良好氛围。要引导支行全体员工在心中常怀敬畏之心，严格遵守总行信贷规章制度，在监管越加严厉的形势下，更要增加风险管理和防范意识。同时要增强“行兴我荣，行衰我耻”认同感和归属感。

二是要加强“贷前调查”，严把信贷准入关。从源头上对贷款进行风险识别和控制，贷前调查时一定要借助总行的评级授信模型，对客户的资信状况、社会品质、生产经营情况、贷款用途等进行多方核实和了解，同时贷前调查一定要坚持以实地调查为主，间接调查为辅的原则。如某客户今年3月初到我行申请办理贷款5万元，客户提供了不动产登记证明，工资收入证明，离婚证等资料，贷款申请用途为装修房屋，我支行客户经理通过上门实地调查，该房屋已经装修完毕，且客户提供的离婚证明为虚假资料，经电话联系客户配偶，该客户实际并未离婚。又如某客户到我行申请办理贷款2万元，当与客户面谈了解其主要收入来源时，客户称其在广东东莞一家保安公司上班，月工资为6000元，随即客户提供了工资收入流水，我行客户经理立即查看了客户手机，并打开了客户发放工资的银行APP时，发现该APP系虚假，根本不是银行正规APP，而是为顺利到银行办理贷款的安装的虚假APP，而流水也是提前做好的假资料。又如某客户与其母亲到我支行申请办理贷款10万元，用途为装修住房，该客户收入来源稳定，信用良好，有固定资产，客户经理要求客户提供户口簿，在我行大零售系统对其父亲信息进行查询时，发现其父亲在我行仍有表外不良，客户经理随即将该客户信息在系统进行录入，并将该信息及时反馈给相应支行。

三是贷时审查一定要严，更要细。在进行贷款发放时一定要对各类信息进行认真核实比对，特别是借款合同、借款申请书等关键信息和要素。同时在发放贷款时对大零售系统提示的各类信息要认真查看，不能简单点击通过，要多问客户几个为什么，由于现在贷款发放基本通过线上，一定要查看有共同借款人的客户，共同借款人是否在相应合同或资料上进行签字，特别是对存量客户调增额度进行新用信时，一定要关注共同借款人是否添加。如客户程某分别于2022年2月、7月办理贷款3笔，贷款金额合计20万元，余额20万元，该笔贷款从2023年5月开始逾期，我行客户经理多次催收，借款人因长期外出务工，无法进行现场跟进了解，但客户经理通过非现场催收发现借款人配偶账户上有存款2万余元，经查看信贷资料及对客户配偶进行催收，其配偶提出了异议称上述几笔贷款办理时本人不知晓，本人也未到我行现场进行签字，因此不愿意配合我支行进行不良处置。

四是贷后管理要勤。贷后检查和管理，是保证借款人按时履约，按期归还的关键一环，在日常开展进村入户走访客户时，一定要带着目标去，即要关心当前各项工作的推进情况，也要关注各自辖区贷款客户的情况，如客户的生产经营情况、婚姻家庭情况、有无重大突发情况的发生。同时要充分借助风险预警系统提示、提醒的各类信号作用，对已经出现预警的客户要及时进行关注，要提前进行介入。如某客户于2015年1月在我行办理贷款15万元，用于建房，于2019年11月办理了贷款还旧借新，后于2020年12月开始未按时结息，贷款形成不良。经了解该客户所建房屋因修路被依法拆迁，拆迁补偿时间在客户贷款逾期后，但由于未及时跟进，未及时采取有效措施，导致拆迁款被客户挪用，并投资其他行业经营失败，现客户短期已无偿还能力。

贷款管理一直在路上，且永远在路上。随着科技的进步，经济金融环境的日新月异，对我们加强贷款的发放与管理提出了更高的要求，需要我们大家共同努力，共同学习，持续发力，久久为功。