立足“三农”求创新 服务地方共发展

一、支持“三农”发展，实现农信社业务长足发展

一是各项存款稳步增长，资金实力明显增强。截至2010年第一季度，全县信用社各项存款余额114616万元，较2006年统一法人时的28552万元增加86064万元，增长3.01倍，年平均增幅达32.97%，市场份额50.6%，较统一法人时的37.2%增加13.4个百分点。自统一法人以来，信用社新增存款市场份额和存款规模市场份额连续四年位居全县金融机构第一位。二是各项贷款有效投放，资产规模不断扩大。五年来累计发放贷款167534万元，到今年第一季度，贷款余额达到85735万元，比统一法人时的20991万元增加64744万元，增长3.08倍，年平均增幅达33.2%，市场份额74.2%，比统一法人时的47.9%增加26.3个百分点。市场份额远远高于县内其他金融机构，存贷比例达74.8%，有力地支持了县域经济的发展。支持地方社会经济发展主力军的作用日益突出。

二、以信用工程为载体，立足县域，全面支持县域经济社会发展

截止目前，全县已创建了2个信用镇，1个信用单位，19个信用村和175个信用组，对104597户农户建立经济信息档案，建档面达99.96%，授信95854户，授信金额达118998万元。以信用工程为抓手支持县域经济发展。一是全面支持现代农业发展，对凤冈茶产业结构调整给予基地、加工、贸易、农户、专业合作社、各类企业的全链条广覆盖的金融服务；二是全面支持新农村建设，开办农村耐用消费品贷款、农房建设贷款；三是跳出“三农”支持“三农”，在坚定服务“三农”不动摇的前提下，发起社团贷款1.4亿元支持西部水泥公司，开创小银行服务大企业的新起点，并积极服务国家级、省、市级农业龙头企业及各种微小企业，五年来累计投放45767万元企业公司类贷款。四是对有还款来源、风险可控的公益（公共）事业进行支持，先后对卫生医疗、民政殡葬、交通城建等发放近5000万元贷款。五年来先后被县委县人民政府授予“突出贡献奖”“工业先进单位”等荣誉称号。

三、围绕农村产业链，推动农业专业化

（一）加强领导，成立农民专业合作社金融服务工作组。

凤冈县联社成立了以理事长为组长的农民专业合作社金融服务工作组，召开专题会议研究农民专业合作社金融服务工作的具体内容。将“扶持农民专业合作社发展，实现支农富农强产业”作为支农工作的重心。

（二）配备人才，积极参与协助农民专业合作社的组建、管理。

凤冈县联社选派客户经理深入永安镇田坝村协助组建农民专业合作社。农村综合实验试点改革工作启动后，向县委、县政府推荐六名联社中层干部到地方党政挂职。主动参与改革试验试点工作，协助地方政府在农村综合改革中 “三大改革四项工程”相关工作；协助组建农民专业合作社为已经组建好的农民专业合作社提供规范、扶持、管理、生产经营等指导，促进专业合作社的健康、快速发展。要求挂职人员按照“因地制宜”的做法，力求吃透国情、县情、镇情、村情，充分考虑国家的制度和现行政策，根据当地老百姓的认知程度，实事求是、因势利导地协助组建、管理和生产；对已经组建的农民专业合作社进行走访和调查，组织农民专业合作社成员外出学习先进合作社的先进经验，指导帮助农民专业合作社完善经营管理，积极参与县委、县人民政府有关农村综合改革试验试点工作。联社理事长带领六名科技副镇长到永安帮助同心农民专业合作社规范管理，并派扶持小组带领该合作社成员到外地考察学习。

（三）改变方式，多部门协调配合探索为金融服务搭建平台。

按照县委、县政府“三大改革四项工程”的指导，以“三个围绕”为具体内容，围绕产业组建专业合作社、围绕专业合作社进行评估资产、围绕资产评估融资贷款。结合县域、镇情、村情，与县乡两级党委政府、县农林畜牧局等相关部门密切配合，探索通过对农民的房屋、土地经营权、林木、茶园等资产进行确权、估价并发证，实现农民资源变资产再变资本进行融资的有机转化，解决农民产业发展的融资瓶颈问题。

（四）创新产品，确立“扶专业合作社，兴地方产业，富一方百姓，促农信发展” 的服务“三农”新思路。

针对农民专业合作社的经营项目，开发和创新不同的信贷品种，为农民专业合作社量身定做金融产品。采取“宜农则农、宜社则社”的贷款方式，加大对农民专业合作社的信贷支持力度。一是推广社员小额农户信用贷款。以专业合作社内信用农户成员为基础分户借款。采取农户小额信用贷款的方式予以支持。目前，我县联社已向11个农民专业合作社成员授信1584万元，发放合作社用途贷款450万元。二是专业大户承贷，农民专业合作社由一户或几户专业大户发起，并以其为主进行生产经营，专业大户的资产及偿债能力高于专业合作社，由专业大户作为承贷主体。主要采取农户大额信用贷款和与担保公司合作的方式予以支持。土溪镇古夷州茶叶专业合作社发起人罗明刚30万元农户大额信用贷款；与担保公司合作支持田坝兴民茶叶专业合作社2个大户66万元。三是公司承贷，即以 “公司+专业合作社+农户模式”进行生产经营，其公司的资产及偿还能力高于专业合作社，由公司作为承贷主体。通过固定资产抵押支持进化镇助农稻蔬农民专业合作社的关系龙头企业凤冈兴阳米业600万元。四是专业合作社承贷。以实体进行生产经营的专业合作社，有专业合作社直接承贷。与担保公司合作支持凤冈聚丰蔬菜农民专业合作社30万元、凤冈县同心茶旅一体农民专业合作社59万元。

四、走出了一条农信社与农民、与政府合作共赢、和谐发展之路

（一）信用工程为产业发展、农民专业化组织提供了宽松的融资环境，为产业规模化、组织化发展搭建了平台。

信用户成为农民致富的示范户和领路人。在示范户和领路人的带动下专业合作社在全县健康发展。截至2010年4月，全县在工商行政管理部门依法登记注册的农民专业合作社共62个。注册资金共计7160.7万元，注册会员373户，辐射带动农户数5523户。凤冈联社向11个农民专业合作社成员授信1584万元，4个较为成熟的农民专业合作社授信317万元。进化镇 “国红中药材种植农民专业合作社”带动五个乡（镇）农户410户，种植金银花1146亩，老鸹山惠民茶叶专业合作社带动农户700余户。

（二）农民专业合作社解决了农业产业化生产经营的一些矛盾和问题。

以凤冈县进化镇助农稻蔬农民专业合作社为例，该镇是我县第二个信用乡（镇），由农民自发组织的助农稻蔬农民专业合作社，社员有125户，总人口为562人，劳动力为254人，其中外出务工劳动力有117人，在家有137人，返回合作社从事农业的有115人。

该合作社一是探索解决了当前农村劳动力转移问题。有效解决在家劳动力115人，有效分流22人务工；二是探索了土地适度规模经营方式。解决人多种地规模不大、标准不统一、产出效益低的现状。通过合作社以地作价入股分红方式，实行一定规模的“统一规划布局、统一田间管理、统一生产标准、统一生产资料、统一市场销售”的 “五统一”运作方式，能实现“龙头企业+合作社+社员”经营模式。如今年该合作社与兴阳米业订单稻谷每公斤为4.2元，比散户市场价格每公斤高出1.1元，亩均增益在500—600元。三是探索了农民以地入股后，二次就业问题。合作社以“地作价入股分红”模式，突破常规租赁土地方式，农民以地作价入股后，还可以返回合作社“打工”赚钱，同时还对承包土地拥有二次所有权，享有入社退社自由权。

信贷支持农民专业合作社发展，解决了家庭小规模分散经营和千变万化的大市场之间的矛盾，规避减少了农民直接进入市场的风险，提高了农产品的质量和标准化水平，增强了农产品的市场竞争力，有力地支持了地方经济社会的发展。