商业银行支持中小企业又好又快发展责无旁贷

中小企业是我市国民经济和社会发展中的一支重要力量，如果说大中型企业是国民经济的主体和骨干，那么，众多的中小企业就是这个经济体系的血肉。我市中小企业在数量上占绝对优势，并且在创造产值和利税，为大中型企业提供配套服务、促进竞争、推进技术创新、推动经济结构调整、增加就业、方便人民生活、保持社会和谐稳定等方面发挥着重要而又独的作用和功能。

一、现状和存在的问题

遵义市的中小企业占企业总数的95%以上，其就业人数占全部企业就业人数的80%以上，创造的最终产品和服务价值占全市国内生产总值（GDP）的60%以上。可以说，没有众多的中小企业存在，也就不可能有大型企业的生存和发展。中小企业在遵义经济中的地位和作用不容忽视。

但是，我市中小企业在发展过程中融资难、贷款难的问题一直比较突出，在很大程度上制约了中小企业的发展。根据调查，将近70%的中小企业认为资金不足是制约企业发展的最主要问题。一方面是由于中小企业自身的特点而导致银行不愿意发放贷款。感到向中小企业贷款不仅存在经营成本相对高于大中型企业的客观情况，而且贷款的风险也相对较高，致使许多中小企业在发展过程中急需资金时，往往得不到及时的支持。另一方面，也与近年来金融体制和银行经营管理体制的变化紧密相关，给中小企业获得贷款增加了新的困难。因此，商业银行如何在控制好风险的前提下，加大对中小企业的信贷投入责无旁贷。

二、大力支持中小企业发展的思路

（一）以科学发展观为指导，解放思想，转变观念，提高对拓展中小企业信贷市场重要性的认识。第一，积极拓展中小企业客户，是商业银行拓展生存与发展空间的必然选择。如果占据半壁江山的中小企业不去拓展，等于失去了半个市场，生存与发展的空间必然受限。第二，积极拓展中小企业客户，有利于进一步改善商业银行的客户结构，特别是加强向大中型客户上下游关联中小企业、协作企业的营销，不仅可以延伸银行的服务价值链，而且也有利于进一步巩固维护和深化与优质大中中型客户之间已经建立起来的良好合作关系。第三，只有积极拓展中小企业，才有可能形成与银行资产、负债、资本、业务、产品与人员相匹配的基本客户群体，从而从根本上解决银行，尤其是中小商业银行的发展基础问题。

（二）要进一步加强对中小企业的市场调研，制定更为详细的中小企业信贷政策指引，提高政策指引的针对性和操作性。商业银行的各级分支行要根据不同的经济区域分别设定不同的中小企业标准，对不同地区分支行营销中小企业实行有差别的授权权限（在授权时，对区域经济的发展程度只是被考虑的一种因素），以充分体现分类指导、分类管理的精神。基层分支行要根据上级行的政策指引精神，因行制宜，因地制宜，制定本行的中型企业和小型企业信贷政策，形成中小企业信贷政策指引体系。

（三）要进一步深化信贷管理体制改革，逐步建立中小企业信贷管理体制。与国有大型企业相比，中小企业特别是小企业具有经营规模小、经营稳定性差、管理不规范、财务制度不健全、报表数据不准确、单笔贷款规模小、短期性临时性借款多、还款周期短、可供抵押品少等特点，许多中小企业反映“贷款申请程序繁琐，审批时间过长”和“要求担保、抵押及借贷条件太过苛刻”是影响中小企业贷款市场发育的主要障碍。因此，商业银行要进一步改进对中小企业的贷款管理办法，建立适应中小企业信贷需求特点的高效审批机制。一是商业银行的总行或一级分行要根据信贷政策指引、分支行所在地中小企业发达程度、分支行总的风险管理与控制水平、分支行对中小企业的信贷管理水平等因素，确定对分支行的不同授信授权，并且根据各种因素的变化，动态调整对分支行的授信授权，进行合理授信授权，简化中小企业信贷业务审批程序，减少贷款审批层次，改进服务方式，可实施“双人”或“四眼”原则，以适应中小企业贷款业务“小、频、急、特”的特点，提高对市场的快速反应能力。二是要研究制定风险防范与正向激励并重的业绩考核评价办法，逐步建立信贷审批过程中的激励机制，对控制中小企业风险比较好的分支行和专业信贷审查审批人员，可以适时调高授信授权权限，反之则反，把中小企业信贷人员的信贷审批权限、收入水平、职级晋升等个人能力、个人业绩与个人利益紧密结合统一起来，从而充分调动从业人员的工作积极性，增强责任感。三是要建立独立的核算机制。由于中小企业贷款业务的特殊性，应对中小企业贷款业务进行独立的成本和利润核算，分配专项风险资产，单独计算经济利润，以独立考察中小企业贷款业务的经营管理业绩。四是要完善对中小企业贷款利率的风险定价机制。中小企业的风险与大中型企业的风险明显不同，为了实现中小企业贷款业务商业性、盈利性和可持续性发展，商业银行必须实行有别于大中型企业的风险定价机制，根据风险程度确定相应的利率水平，以足够的利差来弥补中小企业贷款风险。

（四）要进一步改进和完善对中小企业的市场营销体制。为了配合信贷政策，要制定适合中小企业特点的市场营销管理办法，研究确定中小企业营销战略与策略、发展目标、经营指导思想、营销体制、营销方式、手段与措施、目标客户的开发与选择、配套的产品与技术、人员配备与培训、考核激励机制等，以指导市场营销部门切实开展好这项工作。这里的关键是要细分市场，筛选优质客户，找到低风险、高收益的中小客户。

（五）要进一步加快产品创新步伐，尽快向市场推出适合中小企业融资特点的信贷产品。近年来，一些商业银行陆续向中小企业信贷市场推出了一批颇爱欢迎的信贷产品，如仓单质押贷款（或保全仓库贷款）、出口退税质押贷款、应收账款质押贷款、动产质押贷款、专利质押贷款、关单（大）企业信用担保贷款、担保公司等中介机构提供的担保贷款、联保协议贷款、无限责任担保贷款、委托贷款、工程机械按揭贷款、汽车全程通回购担保贷款、贸易融资链贷款、政府（财政）贴息贷款、创（助）业贷款，以及外国政府和国际金融机构对中国中小企业信贷援助贷款等，并且取得了良好的效果。针对中小企业或多或少都对大型企业存在一定的依赖性特点，商业银行应根据不同的产业和行业（如电信、酿造计算机、电力、石油化工、交通运输、医疗、教育、茶叶、特色产业等）产品与资金流程特点，开发一系列新产品，通过金融产品与企业产品的对接，将企业生产与流通的各个环节和链条紧密连接起来，将银行与企业更紧密地连接起来，将资源流、资金流和产品紧密连接起来，不仅可以进一步深化商业银行与企业的合作关系，而且通过延伸服务还能提高银行的产品与服务价值。

（六）为中小企业提供综合理财服务。综合理财是商业银行利用自身在网络、资金、信息、人才和客户群体等方面的优势，为企业常年提供包括现金管理、帐户管理、资产管理、融资管理、企业年金、财务顾问等全面的、多样化的金融服务，一方面既可满足中小企业的各种金融需求，创造中行“贷款工厂”，操作前移；另一方面又可以不断加深与中小企业的业务合作关系，为银企合作提供更宽阔的发展空间。

（七）进一步深化与中小企业信用提供担保机构和其他中介服务机构的合作，降低经营成本和经营风险。为中小企业提供信用及其他中介服务的机构如同中小企业一样，本身的构成及功能也是极其复杂，主要为中小企业提供工商注册登记、商标注册登记、资格认定、项目评估、资产评估、信用评估、信用担保、报关报税、年审审计、记账查帐、法律顾问及人员培训等方面的代理服务或咨询服务等。加强与社会中介机构的合作，有利于与中小企业建立更广泛、更便捷、更深入的联系渠道，有利于获得更多、更充分、更准确的信息，有利于降低因信息不对称性而带来的潜在风险，有利于为中小企业提供更适合其经营特点的丰富多样的金融产品与金融服务。但同时也要注意对中介机构的选择，规范与中介机构的操作流程，严格界定与中介机构的合作界限、利益关系和法律关系，防范由于中介机构经营不诚实或银行从业人员与中介机构合谋导致新的风险发生。

（八）加强客户经理队伍建设，逐步培育一支以中小客户为主要营销对象的专业化人才，以提高中小企业信贷从业人员的素质。一是对中小企业市场营销潜力大的分支行在人员配备上要适当倾斜，必要时在分支行可设立专门的中小企业客户服务部。二是逐步探索按客户、行业和产品建立专业化的经理队伍，以适应不同客户多样化的需求。三是逐步改进和完善客户经理考核机制，如增加对客户经理开发基本中小客户的考核指标，形成对中小企业市场营销的激励机制。四是加强客户经理培训，提高对中小企业的营销技能、风险识别和管理等综合经营素质，在各个业务环节配备专业的、有经验的业务人员，不断提高开发中小企业市场的综合能力。

加大支持中小企业又好又快发展力度，是商业银行践行科学发展观的具体体现，也是商业银行自身“转型”发展的现实需要，商业银行要根据各自的实际，以支持地方经济建设为己任，创造性地把支持中小企业又好又快发展切实抓出成效。