强化贷后管理 严防“重放轻管”

贷后管理是信贷管理的一项基础性工作，是确保信贷资金安全、有效防控信贷风险的重要环节，也是各银行长期以来最薄弱的环节之一。如果说贷后检查报告千篇一律、五级分类表中各项内容和指标始终一成不变，那么这些不好的现象中隐藏着危险的信号：贷后管理不到位，走过场、流形式等情形严重，即将要吃“重放轻管”带来的苦果。在此，笔者就如何落实好贷后管理工作浅谈几点个人想法，望大家批评指正之。 

一、提高认识，高度重视 长期以来，贷后管理一直是银行金融机构信贷管理的薄弱环节，有些银行“重放轻管”的现象非常严重，贷后管理很难真正落实，主要原因仍是管护经理认识不足、管理干部重视不够。要想让管护经理充分认识到贷后管理的重要性，则中层管理者以及高管人员首先要对贷后管理工作高度重视，让贷后管理工作成为常态化，把“重放重管”的理念贯穿到信贷管理的全流程中，将其塑造成为银行的一种企业文化，时刻警醒着每一位信贷从业人员。

二、树立贷后服务观念 贷后管理的核心内容就是贷后检查。随着客户对服务质量需求的提升，管护经理应主动树立贷后服务理念，积极从传统的贷后检查向新型的贷后服务转变，将对客户贷后检查转变为对客户进行二次营销和延伸营销，利用已建立的信贷业务合作关系，充分挖掘客户的需求和潜力，适时为客户推送本行更多的增值服务，提升客户的忠诚度，为贷后管理工作的顺利开展做好铺垫。 

三、建立和完善贷后管理制度体系 （一）制度建立方面。结合经营实际，不断充实和完善制度的内容，进一步细化整个贷后管理条线中各岗位的具体职责，既要保证制度的稳定性又要兼顾制度的适应性，避免制度成为贷后管理的掣肘者。从有利于贷后管理考虑，建议在贷款合同中以黑粗体字明确借款人和抵押人配合贷后检查的义务，以合同形式告知客户不仅贷前需要配合银行的调查，贷后也更要配合银行的检查。 （二）管理体系方面。根据不同的发展阶段，可建立与之相适应的贷后管理线条，自上而下，层层落实。具体而言，总行可成立专门的贷后管理小组，从全行中抽选业务能力过硬的业务员兼任成员，负责统筹、指导和监督各部门（团队）的贷后管理工作，贷后管理小组定期（按月或按季）独立开展工作，直接对行长负责；各部门（团队）可指定1-2名员工作为贷后管理监督员，专门负责督促管护经理落实好贷后管理工作，严格按总行贷后管理工作的要求，定期（按月）对贷后管理工作的开展情况进行检查和监督，并将检查督导情况以书面形式报团队负责人或直接报总行贷后管理小组。 

四、打造高素质的贷后管理队伍 贷后管理制度体系再完备，没有一支高素质的贷后管理队伍来执行，制度则无法真正落地，只会是空中楼阁，贷后管理终究只是一纸空文。所以，实现贷后管理精细化，必须打造一支高素质的贷后管理队伍。结合我行的实际，一是加强对管护经理、贷后监督员的业务能力培训，将贷后管理内容进行细分，采取室内培训和户外实练相结合的方式，分期、专项进行培训；二是尽可能的保证管护经理的稳定性和贷后监督员的独立性，贷后管理是一项长期性工作，保证管护经理的稳定性才能坚持贷后管理工作的连续性，频繁的更换管护经理不利于贷后管理工作的开展；三是确保贷后监督员的独立性，才能客观、公正的衡量管护经理的贷后管理工作的质量，正确识别、评估和防控存量贷款的风险。 

五、将贷后管理纳入绩效考核项目 认真吸取以往其他银行“重放轻管”的惨痛教训，将贷后管理工作进行量化，纳入管护经理的绩效考核项目。从定量和定性、纵向和横向等多维度去考核管护经理在贷后管理中的精细化程度和管理成效，对贷后管理不尽职的，可不发或延迟发贷后管理的绩效工资。同时，对贷后管理工作突出者可给予一定的奖励，提升管护经理对贷后管理工作的积极性。简而言之，将绩效考核作为指挥棒，引导管护经理将贷后管理工作做深、做细、做实，以保证全行的资产质量。

总之，贷后管理是一项长期的管理工作，必须保持该项工作的连续性和有效性，强化“重放重管”的理念，严防“重放轻管”滋生，坚决杜绝走过场、流形式。同时，要善于借鉴国内外银行先进的管理经验，不断修正和完善自身的贷后管理制度体系，严格考核和监督，让制度落实地，让贷后扎深根。而对于我们新设的银行来说，更应该强化贷后管理工作，避免因贷后管理不到位导致将来背负更多的“历史包袱”。