银保合作破解融资难——凤冈县农村信用合作联社与贵州省乡镇企业信用担保中心合作纪实

凤冈位于贵州东北部，周边与思南等七县接壤，全县总面积1883平方公里， 2007年末总人口41.65万，地方生产总值15.05亿元，是一个典型的欠发达农业县，主要农作物有水稻、玉米、油菜、烤烟、茶叶等；古有“黔中乐土”之称，今有“锌硒茶乡”之誉。近年来，全县紧紧围绕“建设生态家园，开发绿色产业”发展战略、“以茶富民、以茶兴县”的发展思路，着力农业产业化。

农业产业化的发展，特别是农业龙头企业的带动和引领是推动凤冈农业发展的主要力量。在政府引导和农村金融部门（尤其是农村信用社）的支持下，农业龙头企业得到了快速发展，但 “抵押难、贷款难”始终是企业发展的瓶颈，制约着企业健康成长。

为了解决发展前景看好、产品适销对路的农业龙头企业“抵押难、贷款难”，贵州省农村信用合作社联合社（下称贵州省联社）与贵州省乡镇企业信用担保中心（下称贵州乡企担保中心）于2007年签订了框架合作协议，携手向乡镇企业提供贷款和担保服务，凤冈县农村信用合作联社（下称凤冈农信社）根据县域农业产业化的实际需求，积极争取成为了第一家实施框架合作协议的县级法人联社。

一、基本情况

（一）凤冈农信社支持农业龙头企业贷款情况

2006年以来，凤冈农信社支持“三农”贷款中，重视对农业产业化龙头企业的支持，发放7户企业合计贷款3650万元。贷款支持有机米生产销售企业有：贵州省凤冈县神龙米业有限公司、贵州凤冈县兴阳米业有限公司，累计贷款金额700万元；支持茶叶生产销售企业有：贵州省凤冈县黔风有机茶业有限公司、凤冈县龙江茶业有限公司、贵州嘉和茶业有限责任公司、贵州凤冈米邑轩（寸心草）有机茶业有限公司等企业，累计贷款金额2450万元；支持遵义市凤冈星旺食物油脂有限公司食物油脂生产销售贷款500万元。

（二）与贵州乡企担保中心合作担保贷款情况。

为了解决农业龙头企业抵押担保难、融资难的问题，凤冈农信社与贵州乡企担保中心合作，发放由担保中心提供承担连带责任保证的担保贷款。一方面解决了农业企业的资金紧缺问题，促进了农业企业的健康发展；另一方面，降低了农村信用社的信贷风险，凸显了农村信用社支持“三农”主力军地位。到目前为止，凤冈农信社发放由贵州乡企担保中心担保贷款支持的农业龙头企业有3家：遵义市凤冈星旺食物油脂有限公司、贵州凤冈米邑轩（寸心草）有机茶业有限公司和贵州凤冈黔风有机茶业有限公司，累计贷款金额1830万元。通过担保贷款融资，目前3家企业都得以良好的发展，对其他农业企业的发展起到了引领作用。

二、担保合作背景和主要做法

（一）担保合作背景

一是部分农业企业经营管理水平低、产品结构单一、技术含量低等问题突出，财务制度不健全，信用环境欠佳，市场风险大，普遍缺少有效的第二还款来源，达不到金融机构的贷款条件。

二是银行信贷主要针对国有经济，金融信贷准入门槛过高，大部分乡镇企业难以达到银行的资信认定指标，国有商业银行的机构和贷款权限上收，大部分地处县域及以下乡镇企业的信贷需求与银行信贷支持错位。

三是农村信用社作为县域经济的金融主力军，承担了助推县域经济发展、农业产业化调整的主要金融服务职能，但资本实力弱，抗风险能力有限。

四是担保公司良莠不齐，且多数资金实力弱，管理不规范，资信状况差，银行对担保机构信任度差。

（二）担保合作的主要做法

凤冈农信社在贵州省联社的指导下，慎重选择贵州乡企担保中心作为担保贷款合作对象，该中心是经省政府批准设立的企业法人机构，国有独资，注册资本8680万元，其宗旨是对符合国家产业政策，产品适销对路，技术含量高，有发展前景，有利于增加就业机会的省内中小企业提供贷款信用担保，以促进中小企业的健康发展为目标。2007年8月，贵州乡企担保中心与凤冈农信社签署了担保业务合作协议书，正式建立了乡镇企业贷款担保协作关系，并明确了相关工作程序，主要内容如下：

一是项目推荐。双方同意相互推介项目，对于发展前景、项目可行的企业，可以向对方推荐，推荐方应对项目进行初审，并提出推荐意见。

二是独立决策。信用社与担保中心根据推荐意向，对企业进行独立调查评估，并按照内部规定程序独立决策是否提供担保或是否同意贷款。

三是办理担保。担保中心对借款人的贷款实行全额担保。贵州乡企担保中心在凤冈农信社开立保证金账户，根据每一笔担保业务的担保额度的15％存入保证金。

四是落实反担保。由借款企业向贵州乡企担保中心提供反担保，保证担保方向借款人的追索权。

五是贷后管理。双方对担保贷款进行共同管理，发现借款企业存在风险隐患时，双方及时进行风险提示，督促借款企业限期整改落实。同时担保中心按季向信用社提供资产负债、对外担保业务等财务报表，增强透明度。

六是其它措施。贵州省乡企局向符合条件的担保贷款借款企业进行贴息，减少企业财务成本。

三、典型事例。

通过与省乡企局信用担保中心合作，一是分担了农信社贷款风险，促进了农信社加大对农业龙头企业贷款的额度；二是突破了企业贷款担保难问题，使企业发展步入良性轨道；三是打造了一些富民强县有较大影响力的农业龙头企业作引领，带动了其他企业发展，促进了农民增收、加快农村劳动力转移、壮大了县域经济；四是充分凸显了农信社在支持“三农”中主力军作用，银企双赢、政府满意。

事例一：贵州凤冈黔风有机茶业有限公司成立于2006年1月13日，位于凤冈县永安镇田坝村，主要从事茶叶生产、加工、销售、农业生态综合开发等。作为黔北茶业领域的龙头企业，以服务于“遵义100万亩茶园工程规划”主要核心区为目标，向外发展，以“春江花月夜”原生态系列产品进行全国市场营销。

该公司2006年至2007年上半年企业在完成了主要固定资产投入后，固定资产产权手续未完善不能用于借款抵押，以致资金匮乏，无力进行正常生产和市场营销，收购资金不能保证，市场开发无法启动，严重制约了企业战略的实施。

该公司于2007年11月30日，由贵州乡企担保中心担保获得凤冈农信社最高额担保贷款600万元，用于茶叶收购、生产加工和市场开拓。

该公司获得贷款支持后，已全面建成有全省首家以清洁化、全电能、环保型的生产流水线两条，日生产加工鲜叶能力可达10000斤。先后在北京、上海、重庆和西安等大中城市成立了销售公司和办事处，其销售半径已覆盖全国。该公司产品已成为北方航空公司VIP客户部专卖产品，并进入中南海、外交部、国家环保总局等国家重要部门，使“凤冈锌硒茶”品牌得以提升。该公司以“公司＋ 基地＋农户”的形式，已完成2000户农户3000亩有机茶基地和2000亩常规茶园有机转换的管控工作。2008年已收购茶青约200万斤计1000万元，其中春茶茶青均价55元/斤，较上年每斤增加10元，农户每亩茶年增收2000元。企业充裕的收购资金改变了凤冈长期以来作为江浙茶商原料基地的局面，带动广大农户脱贫致富，拉动黔北地区茶叶产业的快速发展，使产业、企业、农户得到共同发展。目前该公司已成为省级龙头企业，现正申报国家级龙头企业。

事例二：贵州凤冈米邑轩有机茶业有限公司是凤冈寸心草茶叶集团公司的骨干企业，成立于2006年1月13日，位于贵州省遵义市凤冈县绥阳镇金鸡村，主要从事茶叶生产、加工、销售等。公司拥有加工厂区8000多平方米，设施齐备，实行全程清洁化生产，日加工茶青精品茶可达2000公斤，大宗茶可达5000公斤。是遵义乃至贵州较大的茶叶加工企业。该公司茶叶生产加工后委托贵州寸心草有机茶业有限公司冠以“寸心草”品牌进行市场销售。但资金匮乏，市场开发无法启动，品牌效应无法发挥。

该公司于2008年4月15日由贵州乡企担保中心担保获得凤冈农信社贷款600万元，主要用于茶叶收购、广告宣传、市场开拓的周转资金。

该公司已在紧邻遵义沃尔玛超市开设第一个旗舰店，展开了“三年百店”全国连锁计划，目前已在凤冈、遵义、重庆、贵阳、乌鲁木齐等地设立连锁店， “凤冈锌硒茶”“寸心草”品牌的全国连锁销售市场网络正在紧锣密鼓进行中，担保贷款满足了茶叶企业市场开发资金需求，促进企业品牌建设，扩大凤冈锌硒茶市场占有份额。

事例三：遵义市凤冈星旺食物油脂有限公司成立于2006年5月25日，位于凤冈县县城，该公司已于2007年荣获省级龙头企业称号，拥有从德国进口的国际先进油脂精炼生产线和领先水平的高科技压榨、浸出设备，生产能力为日加工油菜籽150吨。该公司“凤冠”牌高级油品得到了同行的公认，产品供不应求，市场前景广阔。但由于该公司属于国有企业改制，在融资方面存在抵押难，2007年上半年一度出现原材料收购资金匮乏而停产。

2007年8月，由贵州乡企担保中心担保获得凤冈农信社贷款500万元，主要用于油菜籽收购及销售周转资金。

在凤冈农信社的支持下，及时恢复正常生产，仅2007年12月份投放市场的“凤冠”牌食用一级油就达1500吨，全年生产“凤冠”牌优质绿色食用油系列产品8750吨，同比增长 48 %，年销售收入突破亿元，同比增长52%，企业按每100公斤油菜籽高于市场价20元收购，2007年企业油菜籽基地农民总收入达8500万元。由于资金的及时注入，解决了企业的资金困难，促进企业步入良性发展轨道，产品顺利进入沃尔玛、北京华联等全国超市销售，同时缓解了黔北市场食用油紧张的矛盾，抑制了不法商贩哄抬食用油价，遏制以次充好、坑人害民等方面起到了积极作用。

四、启示

近年来，农业产业正向集约化、规模化转变，急需一批富民强县有较大影响力的农业龙头企业带动，但现实中，普遍企业经营管理水平低、财务制度不健全、信用状况欠佳等给银行（农信社）资金注入带来较大风险。加之企业在融资过程中，普遍缺少有效的第二还款来源保证，以致企业融资难成为事实。要使农业企业在新阶段更好发挥“异军突起”的作用，充分释放在推动农村经济发展上的潜能，只有坚持打造良好的信用环境，企业不断强化自身建设，增大担保机构资本实力，完善融资平台，减少金融风险，才能真正实现企业增效、农民增收的局面。

凤冈农信社通过与贵州乡企担保中心合作，对抵押担保落实有困难的农业产业化龙头企业积极开展担保贷款业务合作充分说明：农业龙头企业融资难只有通过企业、银行（信用社）、担保中介组织和政府职能部门的有效联动来化解。企业必须是符合市场规律选择的有良好发展前景的企业；银行必须有高度社会责任感和创新能力；担保中介组织必须实力雄厚、管理规范和信用良好；府职能部门必须协调组织并发挥好财政资金在引导信贷资金的杠杆作用。通过多方联动，打造出政府、银行、企业合作的新型融资平台，才能走出解决农业龙头企业融资难的困境。